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银行审批按揭,需要时间通常为一个星期到一个月。比较并选择条款最适合的银行,并前往银行签贷款条件信作实。银行会向你的律师楼致函,通知律师準备按揭契
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在交易日前,买家和担保人 (如有) 到律师楼签署按揭契据及银行要求的其他文件
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理财教室 / 按揭教学

【担保人2023】会否影响申请居屋按揭?拆解担保人资格 | 风险 | 除名 | 年龄 | 需要文件

2023.11.14

加息周期下,銀行調高按揭息率,壓力測試更難過關,部份入息不足的的置業人士需要增加擔保人才能通過測試。經絡按揭為大家拆解擔保人資格、風險、除名方法、年齡影響及需要文件。

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增加擔保人的原因


入息不足:銀行批核按揭會審核申請人的入息是否能通過壓力測試,當申請人無法通過,便需要增加擔保人以通過壓力測試。

年紀太大:銀行會根據按揭申請人的年齡(又稱人齡)決定按揭最長還款年期的上限。當申請人的年紀太大,銀行未必會批出30年的按揭還款期,按揭申請人便需要增加年輕的擔保人。

 

成為擔保人條件


一般情況下,擔保人必須與按揭申請者是近親,如果買樓無需申請按揭保險,一般銀行不會要求提供擔保人證明,借款人只需在按揭申請表上聲明關係即可。然而,當申請高成數按揭保險時,按揭證券公司會嚴格查核兩人關係,擔保人必須為借款人或抵押人的直系親屬或未婚夫婦,否則未必會批出按揭保險。

擔保人年齡對按揭的影響


擔保人年齡較大,有機會影響按揭最長還款年期,但不能一概而論。申請高成數按揭的話,要視乎借款人是否能承擔每月供款,如果只是輕微過不到壓力測試,但每月收入能輕易應付每月供款,仍有機會批出30年還款期。

做擔保人需要留意甚麼風險?


1. 壓力測試 
擔保人將來借按揭及壓力測試會有甚麼影響?壓力測試方面,基本的每月供款與入息比率上限只有40%,壓力測試的每月供款與入息比率上限為50%。 
 

擔保人VS一般人壓力測試比較

  一般人 擔保人
供款與入息比率 50% 40%
壓力測試 60% 50%


2. 一般按揭成數扣減一成 
擔保人日後申請按揭,不論是以月入或資產水平計算,按揭成數上限均需扣減一成。現時一般按揭成數為7成,如果擔保人申請按揭,最高成數便降至六成。

3. 申請按揭保險要繳付較高昂保費 
擔保人如果申請按揭保險保費,最高可借取九成按揭,但需要繳交較高昂保費。

4. 借款人斷供要承擔責任 
擔保人所承擔的責任與借款人相同。當借款人未能供款時,擔保人便須履行還款的責任,甚至借款人在同一銀行進行其他借貸,如卡數、私人貸款、透支額等,擔保人亦有可能自動作了擔保。

5. 信貸紀錄被牽連 
如果借款人拖欠按揭貸款,導致信貸評分下降,擔保人的信貸評分也會受到影響。

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擔保人如何除名?


擔保人不能自己申請除名,需要依靠借款人透過以下2個方法除名:

情況1:如果仍在供樓 
借款人如果仍在供樓,樓價及入息符合資格轉按資格,可透過轉按為擔保人除名,並獲取銀行現金回贈。

情況2:已經供滿樓 
即使已經供滿樓,擔保人仍不能自動除名,需要贖回按揭契及樓契才能除名。

做擔保人需要預備甚麼文件?


與自己申請按揭一樣,一般情況下,需要預備以下文件 
香港身份證/護照 
擔保人如有債務在身,要附上有關還款紀錄表、合約、貸款條件信等文件 
與借款人的關係證明 
(以上資料只供參考,個別銀行有需要提供額外證明)

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我為家人擔保私人物業,申請居屋按揭需要扣減一成嗎?


不少人士早年為家人擔保私樓按揭,如果日後成功申請到居屋,向銀行申請按揭時,每間銀行會有不同做法。部份銀行仍會根據按揭成數指引扣減一成,但有個別銀行仍會提供寬鬆措施,無需扣減一成按揭。如想知道銀行最新對擔保人的措施,請與經絡按揭團隊聯絡。

立即聯絡經絡按揭團隊

擔保人與借款人及按揭人有甚麼不同?


申請按揭時,在按揭表格上會見到擔保人、借款人及按揭人3種人,往此的權責各有不同。

按揭人(Mortgager)是指擁有業權的人(俗稱業主),並可將其物業用作買賣以及抵押等用途,而人數可多於一人或以上。申請按揭時,按揭人一般需要同時擔任借款人,如人數多於一人,必須得到所有按揭人一致同意方可將抵押物業。

借款人(Borrower)是指向銀行或財務機構申請貸款的人,並擁有承擔償還貸款的責任。而銀行會根據借款人的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率,因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力。

擔保人(Guarantor)是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查,便可透過增加擔保人,將其收入一同納入計算。另外,若果因借款人的年齡影響到還款年期,亦可嘗試借助較年輕的擔保人,銀行亦有機會批出更長的還款年期。

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