香港豪宅是不少置业人士的终极梦想,要成功觅得「Dream House」,除了要有较充足的资金,如果善用按揭借贷工具,更能掌控个人现金流。究竟新手买入豪宅有甚么需要注意?现时不少艺人钟情豪宅,如果自雇人士买豪宅又有甚么要注意?经络按揭一次过与大家分享。
1. 买豪宅「Full Pay」是常态?有钱人为何仍用按揭做杠杆?
过往不少财力丰厚的买家会选择以「Full Pay」购买豪宅,但近年由于息口低企,如果选用按揭供款,可把更多资金投资于更高息的产品,因此使用按揭买豪宅的人士大有人在。如果买入4,000万豪宅,借贷五成2,000万,总利息开支只需要约$4,163,555,比封顶息率2.5%足足减少逾一半。
2. 买豪宅应用「个人名义」还是「公司名义」?
根据现时金管局按揭指引,不论是以「个人名义」还是「公司名义」申请,最高按揭成数均为五成。究竟要选择「个人名义」还是「公司名义」,需视乎两者的借贷能力。个人名义方面,按揭的借贷能力主要视乎买家收入,另外亦会视乎是否已持有物业或有按揭在身、自用或非自用、收入是否主要来自香港等等,而压力测试及税率会有所不同。
如果选用公司名义为豪宅申请按揭,银行需要查核公司的流水账,审视公司盈利能力,及必须缴付15%从价印花税(AVD)及15%买家印花税(BSD)。
按揭成数 | 没有按揭 | 有按揭 |
<$1,000万 | 60% (贷款额上限$500万) | 50% (贷款额上限$400万) |
>=$1,000万 | 50% | 40% |
非自住物业/以公司名义持有物业 | 50% | 40% |
资产水平为基础 | 40% | 30% |
*如主要收入并非来自香港,按揭成数再下降一成 |
税率 | 从价印花税(AVD) | 买家印花税(BSD) |
未有物业及香港永久性居民 | 第二标准税率 | - |
已有物业 | 15% | - |
香港非永久性居民 境外人士、本地及海外注册公司 | 15% | 15% |
3. 艺人购买按揭有甚么注意事项?
不少艺人钟情豪宅,但如果想为单位申请按揭,作为每月收入不稳定人士,申请按揭时要更为留神,事前便要做好申请按揭准备功夫。艺人可保留平时工作记录,例如与广告商签定的合约、经理人合约等,银行职员亦会留意该位艺人最近有甚么演出,从而评估收入。
如果艺人担心收入未能符合按揭资格,可以考虑资产审查角度申请按揭,存款、外币、股票、债券、物业估值、租金收入均可计算在内。存款方面,银行一般会以100%估值计算,如果属于外币、股票、债券等收入,一般会以市值8-9折计算。至于现契楼,一般银行会以市值的一半作为资产估值。如物业仍有按揭,通常是按市值一半再减按揭余额作为资产值。租金收入方面,可100%放入压力测试计算。如单位尚未出租,部分银行考虑以「拟租金收入」计算,即估计租金收入的6折计算。
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