【息魔来临】拆息上升点算好？供楼负担开支增加几多？

近日受美国加息的消息及国际局势等因素影响，与楼按相关的一个月拆息已经连升多日，创2020年底以来新高。今日(2/3/2022)拆息升至0.23%，作为正在供楼的业主难免担心，究竟对供款构成甚么影响？经络按揭一次过和你拆解。

H按如何受拆息影响？

大家申请按揭时，H按是主流的按揭计划，而当中的「H」是指Hibor（银行同业拆息，即银行之间互相借贷的息率），现时绝大部份以一个月银行同业拆息结算。当银行的资金紧张，借贷成本增加，拆息便会上涨。现时一般按揭计划为H+1.3%，假设拆息为0.15%，实际按息便是1.45%，当拆息上升至2%，实际按息便是3.3%。

由于拆息每日不同，用H按供楼随之较为波动，如果拆息短时间上升，H按供楼开支便急增，因此现时大部份银行会为H按计划提供「锁息上限」（或称「封顶位」），当利率高于锁息上限的利率，便可以使用锁息上限的利率供楼。假设银行的按揭计划为H+1.4%，封顶位为2.5%，如果拆息升至2%，即实际按息升至3.4%，供楼人士最后仍可用2.5%供楼。

比封顶息率或P按节省更多利息

近日拆息虽然有上升趋势，但升幅仍然有限，假设以每贷款额500万元、还款期为28年计算，若以今日（3月2日）HIBOR及拆息按揭计划H+1.3%，实际息率为1.53%。若与去年同期HIBOR为0.13厘及相同按揭计划作比较，多出0.1%，每月供款由$18,067上升至$18,305，即相差$238或1.3%。若与Ｈ按计划封顶息率2.5厘作比较，今日按息仍低97点子，每月供款少$2,402或11.6%，相比之下，供楼人士比封顶息率或P按按息仍能节省更多利息。

大家如对H按有任何疑问，欢迎随时与经络按揭联络。