【先租后付】循环贷款与分期贷款4大分别

大家总有需要现金周转的时候，但市场上私人贷款类型五花八门，申请时才临急抱佛脚已经太迟。例如私人分期贷款及循环贷款主打不同借钱需要，其中循环贷款更已经应用在租楼层面，租客可以透过申请循环贷款，达至先住后付的效果。今次经络私人贷款比较平台与大家分享更多循环贷款的资讯，让大家借钱更加得心应手。

分期贷款是最多人申请的私人贷款产品，每月还款通常以定额方式还款，并要在指定时间内还清款项。循环贷款则属于灵活的贷款，借款人可根据自身财务需要，随时从备用的信贷额再提取贷款。循环贷款与一般分期贷款有以下4大不同之处：

1. 提取贷款时间

一般分期贷款 (Instalment Loan)成功获得批核后，便开始每月还款及支付利息，但循环贷款 (Revolving Loan) 可以先申请贷款额 Credit Line / Credit Limit，日后才正式启动提款，在提款当日才开始计算利息。还清欠款后还原至原本信贷额，毋须再重覆申请。例如美联与富融银行为租客推出的「循环易借」贷款，可以预先申请贷款，提前确认获批的信贷额，随时提取分期贷款而无需逐次申请。

2. 提早还款弹性

分期贷款弹性会较细，提早还款一般要收取罚息，大约1.5% - 3%。而循环贷款的还款弹性则较大，提早还款可不收取费用，例如美联与富融银行为租客推出的「循环易借」贷款，如果借款人想选择提早还款，省却利息开支，亦没有任何罚则，方便灵活。而贷款合约完结后，至于续约亦非常简单，年租期完结后，租客可沿用已批核的循环贷款额度，再次提款以缴交续租租金，无需再次申请。

3. 没有固定还款额

循环贷款同分期贷款最大的分别，就是循环贷款并没有还款期或者每月固定还款额。只要你提取的金额没有超过信贷额上限，每个月还到最低还款额就可以，例如贷款额的2.5%至5%，像信用卡一样，贷款随时可以还，又随时可以再借过。对贷款人而言，循环贷款最大的好处就是弹性大。 一旦申请了循环贷款户口，有需要时可借取部分资金，利率又比信用卡透支利率低得多。

相反，分期贷款每个月到期日要还一个固定金额，都贷款人而言负担会比较重，当然也会有纪律地要求贷款人还款。

4. 利息计算

分期贷款的利息是以月平息计算，实际年利率是考虑的因素。至于循环贷款就以年息率计算利息，以提取的贷款额乘以年息，再除以365日，得出每日的利息金额，再乘以借贷日数便能计算出总利息，不用计算复利率 Compound Interest。由于利息只是按借出期间每日计算，实际年利率在循环贷款中相对没有太大意义。

假设信贷额为50万，批核年利率7% p.a.，假设月中提取20万，过了15日后月底月结单显示的总结为： 原结欠200,000 + 利息200,000 x 7% x 15 / 365 = HK$100,575。

5. 其余借贷成本

循环贷款除了要支付利息，一般还涉及两个借贷开支，第一是提款费，一般银行会收取的提款费为提款额的1至2%，有个别银行更不会收取提款手续费。循环贷款另一额外开支是年费，一般财务机构会收取贷款额的1%，部份银行亦会豁免年费。分期贷款不会有提款费也通常没有年费。

混合产品

最近美联与富融银行为租客推出的「循环易借」贷款，就属于一种类似私人分期贷款和循环贷款的新产品。

虽然产品主要应用场景是应用在租客预先缴交一年租金的场景下，但其实其它人士也可以申请该产品。该产品集合分期贷款和循环贷款的好处：

1. 没有年费、提款费、提取还款手续费
2. 还款期6个月至60个月，而且可以像循环贷款一样重新提取借贷额
3. 输入邀请码MIDLAND，首两个月免息免供
4. 实际年利率低至1.63%
5. App网上申请，即时知道批核结果和过数
6. 最高可以借100万港币贷款，首25万批核额无需提交任何证明文件

租楼人士签订租约时，既要支付两按一上及添置傢俬费用，短时间内支出大增。美联物业与本地虚拟银行Fusion Bank (富融银行)合作，推出「循环易借」贷款计划，实际年利率低至1.63%。

减轻现金流压力：一次过预先缴付1年租金加按金，租户享首三月 0元支出，即由提款3个月后才开始每月还款，还款期最多摊分至60个月，大大减低在新居入伙时需同时支付按金、租金以及其他入伙杂项的资金压力。

提高议价能力：由于可以一次过全额预缴1年租金加按金，租客可能因而获得更多的议价条件，争取租金折扣，即使需支付贷款利息，最终可节省的费用有机会相等于一个月租金。

让业主更放心租楼：业主既可免除租客首年欠租风险，更省却每月催缴收租的麻烦，同时可将一笔过收取的租金以不同理财方式，例如存入Fusion Bank以作高息定存，赚取利息达4.50%。

步骤1：按下此链接或Scan下面的QR Code，前往富融银行的官方WhatsApp帐号，按指示输入对「美联 X 富融租务贷款」贷款有兴趣，在回答有没有美联职员识别编号时，输入00000，然后下载富融银行手机App。

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步骤3：开户时记住输入优惠码 MIDLAND，以取得开户赏$200

步骤4：打开APP后按贷款，申请贷款时再次输入优惠码 MIDLAND，以取得首两月免息免供，实际年利率低至1.63%的贷款优惠