信用卡月月只能还最低还款额（min-pay）？除了储蓄急剧下降，还需要借贷款还债？除了申请破产，现时有多个方法可以舒缓债务，包括债务重组（IVA）、债务舒缓计划（DRP）、牵头式债务舒缓计划（IDRP）及结余转户，究竟债务重组及债务舒缓是什么？与结余转户又有何不同？经络私人贷款比较平台为大家拆解。
为甚么不破产，要考虑其他债务解决方案？
当出现债务问题，不少人首先会考虑破产，但破产会带来不少负面后果，包括不得担任律师、地产代理、证券交易商或出任有限公司的董事，破产管理署亦会把破产令在宪报及两份报章刊登公告，并把破产纪录纳入登记册供公众检阅。破产人士日后难以在短时间内申请按揭，需要在破产令解除后，等待一段较长时间才有机会。
债务重组（IVA）是甚么？
在《破产条例》中其实有提供另一个方案，称为债务重组（individual voluntary arrangement，IVA）。申请人要在法庭申请，基于无法根据原有与债主的协议中清还贷款，因此希望订立一个双方均认可的方案。债务重组的好处是仍可出任管理层及持有物业，支付债权人的开支也能大减。
申请债务重组的方法：
1. 由律师或会计师担任代理人，向债权人提出建议
2. 经过法庭聆讯及颁佈临时命令
3. 经过代理人还款
债务重组的限制：
欠债人士不可持有信用卡
欠债人的部份薪金需要被扣起
欠债人士申请债务重组仍会被僱主知悉，有可能影响晋升机会。
还款期大概数年
债务纾缓是甚么？
债务纾缓（Debt Relief Planning，简称DRP）是债务重组的简化版，由欠债人士直接向债权人独立提交还款建议，不用由代理人处理，适合金融、律师等敏感行业人士。由于可能涉及多个债权人，可能会出现全部债权人、部份债权人或没有债权人接纳方案的情况。
一表睇清破产 vs 债务重组（IVA）vs 债务舒缓计划（DRP）vs 牵头式债务舒缓计划（IDRP）
| 破产 | 债务舒缓计划（DRP） | 牵头式债务舒缓计划（IDRP） | 债务重组（IVA） |
是否需要经法庭程序 | 需要 | 不需要 | 不需要 | 需要 |
手续处理程序 | 约4至8星期 | 约2至4星期 | 约2至4星期 | 约2至4星期 |
还款安排 | 获准破产后可即暂停还款，除生活费外，收入交由破产管理官处理，用作还款 | 需要得到债权人同意，向债权人自行直接还款，定额、定期、定息还款 | 需要得到最大债权人及其他债权人同意，向最大债权人自行直接还款，定额、定期、定息还款 | 得到总欠债金额75%的债权人同意。经代理人草拟还款方式，透过代理人定额、定期、定息还款 |
欠 | 一般为4年，最长为8年 | 要在5年内还清 | 要在5年内还清 | 要在5年内还清 |
能否保留物业 | 不可以 | 可以 | 可以 | 可以 |
出入境 | 要得到破产官同意 | 可以 | 可以 | 可以 |
可否借贷？ | 不可以申请信用卡、私人贷款，不可购买保险 | 没有限制和纪录 | 没有限制和纪录 | 没有破产记录，财务机构会保留记录5年 |
工作影响 | 保险经纪、纪律部队等可能会被吊销执照或不能留任现职 | 除个别财务机构外，基本上没有影响 | 除个别财务机构外，基本上没有影响 | 除个别财务机构外，基本上没有影响 |
受影响年期 | 4至8年，视乎破产期间纪律 | 4至7年，视乎欠债及还款期 | 4至7年，视乎欠债及还款期 | 4至7年，视乎欠债及还款期 |
重组债务其他方案：结余转户
俗称「清卡数贷款」的结余转户是银行或财务公司针对卡数欠款而推出的私人贷款产品，当结余守户成功批核，银行或财务机构会把贷款直接用作还款。
结余转户的好处
1. 降低利息支出：结余转户贷款的年利率通常较信用卡的年息低，因此用来清还信用卡债务可以明显悭息。
2. 简化债务：将多笔债务合併为一后，只需要向申请结余转户的贷款机构还款，不用再顾及多笔还款及不同的还款日，有利于简化个人财务。
3. 贷款额高：结余转户贷款额度较高，一般可达借款人月薪的21个月，有助于即时还清巨大的债务。
4. 还款期具弹性：结余转户贷款的还款期最长可达72至84个月，借款人可以根据自己的财务情况制定适合自己的还款计划，例如延长还款期以降低每月还款，或是透过较短还款期，尽快还清欠款及减少利息支出。灵活自主，掌控自己生活。
5. 易借易批的无抵债贷款：结余转户贷款属于无抵押贷款，借钱时不需要提供任何抵押品，申请手续简单，只需要提供相关的财务文件和信用评分，如果借款人有稳定的收入和良好的信贷评分，申请结余转户贷款的成功率六会较高。
比较银行及财务公司的结余转户产品
I) 银行类别
1) 天星银行
利率: 2.99%
最高贷款额: 200万或月薪21倍
最长还款期: 72个月 / 6年
优点：
- 60日免息免供
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- 20万以上贷款 $2500 - $19600现金回赠
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2) 渣打分期贷款结余转户计划
利率: 4.67%
最高贷款额: 90万或月薪23倍
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最长还款期: 84个月 / 7年
3) 星展「贷易清」私人贷款
利率: 6.38%
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优点：
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II) 财务公司类别
1) 安信结余转户计划
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最长还款期: 72个月 / 6年
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