香港楼价至少7位数字，大部份业主需要承造按揭才能上车，亦有少数业主能够「Full pay」置业。不过不少投资者即使有充足现金在手，仍宁愿申请按揭增强个人现金流。究竟应否借钱买楼？在计划置业蓝图时，可以根据以下8大因素决定是否应该使用按揭上车。
1. 考虑资金配置
应否借钱买楼第一个考虑是手上有多少资金。如果手上资金未足够买入整个单位，便需要申请按揭。就算有充足资金，也可以考虑申请按揭，再把多余的资金留给自己作不时之需或其他投资之用。另外，按揭申请人亦可考虑使用提供Mortgage-link（高息存款挂鈎户口）的按揭计划。根据计划，可以把剩余贷款额中的50%放入高息户口，息率与按息一致，例如剩余贷款额为200万，便可把100万资金放入高息户口。
2. 首期VS按揭成数
如果手上资金不足以Full Pay买楼，便要考虑借钱买楼，但事前必须计算好首期资金及按揭成数。在金管局按揭指引下，1,000万以下的物业最高按揭成数为六成，1,000万以上最高按揭成数为五成。如果打算买入1,000万以下物业，便需要预备四成首期，1,000万以上更要预备五成首期。不过按揭成数会因应申请人是否有按揭在身、收入来源及是否自用等因素出现变化，申请按揭前必须做好财务预算，否则随时借唔够钱需要大笔资金应付首期。
如果首期不足便要申请按揭保险，800万以下物业最高按揭成数为九成，800万至900万最高按揭成数为八至九成(最高贷款额720万)，900至1,000万最高按揭成数为八成。
3. 计算利息支出
申请按揭最大的开支是利息成本，在香港买砖头大部份情况可以选用H按，由于美国联储局维持低息政策，在资金充裕下银行同业拆息常处于低位，现时实际按息经常处于1.4%-1.5%水平，以买入800万物业，申请六成按揭及供款30年计算，总利息开支也只是200多万元。
不过，如果物业属于未补地价的单位，便需要使用P按，现时实际按息约为2.5%，与H按锁息上限一致。
4. 考虑现金回赠金额
应否借钱买楼另一个考虑是现金回赠，借贷额愈大，获得的现金回赠便愈多。假设现金回赠为1%，借贷额为200万，现金回赠金额便是2万。借贷额为500万，便能获得5万元现金回赠。不过要注意金管局指引规定，现金回赠如果超过贷款额1%，银行审批按揭成数时，整笔回赠金额需要计算在贷款额内。所以如果首期资金较为紧张，需要事前计清楚数，小心因加得减。
5. 计算能否通过压力测试
决定借钱买楼前必知道申请按揭要通过压力测试，符合当按揭利率上升3%，每月供款不得高于月薪60%的要求。如果想申请按揭，便必须通过压力测试。如果收入不符合资格，便可能未必符合申请按揭资格，或者需要以资产申请按揭。
6. 留意按揭申请文件是否齐全
应否申请按揭借钱买楼另一考虑因素是必须符合按揭申请资格。除了基本的身份证明文件及地址证明，受薪人士需要提交最近财务年度的税单、过去3个月的粮单及过去。如果身为自僱人士，更需要提交商业登记证、过去6个月的收入证明及相关入账纪录。如果属于专业人士，更需要提交相关专业证明。如果缺乏相关文件，便未必符合申请按揭资格，或者需要透过其他方法，例如透过资产申请按揭。
7. 不要忽略置业额外开支
不少买楼人士忽略置业额外开支，包括印花税、经纪佣金、律师费及装修费，这些额外开支总和有机会达六、七位数字。所以申请按揭前要把所有额外开支一併考虑在内，如果手上资金不足，便要考虑借钱买楼。
置业额外开支中以印花税支出最庞大，如果属于首次置业，印花税开支相对较细，但如果已拥有一个行业，便需要使用较高印花税税率计算。以楼价800万物业计算，如果使用较低税率计算，只需支付楼价的3.75%，费用为30万。如果属于非首次置业，便要划一徵收15%，即120万税项。经纪佣金一般为楼价1%，如果楼价为800万，佣金即为8万。
8. 了解自己的信贷评级
银行批核按揭与否，会考虑申请人的信贷评分才决定会否批出申请。如果过往经常逾期还款，信贷纪录评分便会较差，银行给予的按揭计划会较保守。如果申请人已破产，银行更不会批出按揭申请。因此如想申请按揭，平日应保持良好的信贷纪录，包括准时还款、留意信贷使用度及定期查阅信贷报告，如发现有错误地方便尽快修正。
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