不少香港人的自置物业已经供满楼，如果有其他投资需求或人生阶段需要一笔大额资金，实际上可以利用物业的借贷能力，将已供满的物业重新申请按揭，将「砖头」转化为灵活流动的现金。笔者在本文将介绍现契套现的优点及注意事项。
现契套现的好处
一些业主因应医疗、升学、创业等开支，需要一笔大额资金。若有资金需求，已供断的物业可以透过重按，释放其借贷能力。现时按揭利率普遍为3.25%（H按锁息上限），相较于一般私人贷款较低；未来若拆息回落，更能节省更多利息支出。此外，透过重按，还可以将楼契交由银行保管，按揭还款期内无需因遗失楼契而忧心。不过，申请现契套现要注意以下事项：
1. 按揭成数
要将供满楼的物业重新申请按揭，按揭成数与一般新造按揭相若，任何楼价的按揭成数上限划一为七成。例如一个价值1,000万元的物业，最多可套取700万元资金使用。若想申请高成数按揭，由于过程涉及套取资金，只有在楼价600万元或以下的情况下，才能透过按揭保险申请最高八成按揭。
2. 月入要求
现契套现的入息要求与新造按揭相同，每月供款不得高于每月收入的50%。然而，不少已供满楼的人士可能已达退休年龄，他们可考虑透过资产申请按揭，以个人资产净值（如现金、股票、物业）取代固定薪金收入申请贷款，最多可承造七成按揭。现金及存款一般无需打折扣，现契物业则以市值的50%计算。
3. 人龄楼龄
现契套现另一考量是借款人年龄及物业楼龄的问题。供满楼的业主及物业年龄通常较大，而银行一般以「75减人龄或楼龄」决定按揭的最长还款期，并以较短者为准。例如，借款人年龄为60岁，物业楼龄为50年，银行会将最长还款期定为15年（75-60岁人龄）而非25年（75-50年楼龄）。然而，不少银行会为优质客户及大型屋苑提供弹性处理，申请前可比较各银行的条款。
近期银行频频调高按揭现金回赠以吸引客户。如有意将物业现契套现，可向大型按揭转介公司谘询，协助转介至最合适的银行。
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