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新手按揭

H按及P按到底是甚么?

2019.08.23

为什么跟银行申请按揭贷款时,会分为H按及P按,而不是给予一个固定的利率?

 

与普通借贷不同,按揭申请年期可以长达30年,在这么长的年期中,银行要面对息率上升或是减少的风险,虽然市面亦曾经出现定息按揭的计划,但有关定息按揭并不是全期定息。定息期(通常是一年到三年)后,则变回浮息按揭。但定息按揭并不是主流按揭,在需求减少下及银行无利可图下,现在已经不接受申请了。

 

P按留意「大P」及「细P」

银行同业拆息计划(H按)最优惠利率计划(P按)都是浮息按揭,银行会根据当时H按及P按的公式,定出当期的按揭利率。

 

一般人都会提及「细P」及「大P」,P其实指最优惠利率Prime-rate,除了美国加息和减息后,平时很少转变。现时「细P」为5.125%,现时使用的有汇丰银行恒生银行中国银行南洋商业银行集友银行; 现时「大P」为5.375%,除了前面提及的几间銀行,其余大部分银行或金融机构会使用「大P」。但近年因为香港银行调高息口关系,亦出现了另一种新的P=5.5%的最优惠利率,使用的银行只有富邦华侨永亨

 

那么不同的P对我有关系吗? 有,如果银行A提供「P-2.75%」,另一银行B提供「P-3%」,并不意味银行B的利率较银行A为低。如果银行A是用细P,银行B是用大P,根据公式,银行A的按揭利率为5.125% - 2.75% = 2.375%,银行B的按揭利率则为5.375% - 3% = 2.375%,可见银行A及银行B之按揭利率是一样的,所以大家要清楚留意知道每间银行用的P或联络我们查询取得最新比较

 

常以一个月的Hibor为基准

至于H按的H是指Hibor,即是银行与银行之间借贷利率,有关利率会较银行对客户借贷为低。与普通借贷机制一样,年期愈长,借贷利率愈高,而Hibor利率会分由隔夜至最长12个月,共8个等级。想知道每日H利率,可以参考银行公会网页和各大银行的网页。

 

各银行计算H按时,较常以一个月的 Hibor 为基准。公式会以「H+某个百分比」显示,如果H按利率是「H+1.23%」,以当时1个月拆息为2%计算,实际H按利率会是2% + 1.23% = 3.23%。

 

H按设有封顶位

不过,拆息会较为波动,有时会大幅急升,因此一般银行的H按计会设有「封顶位」或「锁息上限」。例如封顶位是「P-3%」,如该银行的P为大P,封顶位便会是2.375%,那意味着就算银行按揭结算当日的H大升,引致实际利率增加至3.23%或更高时,业主只须支付2.375%的利息便可以了。但要留意,当银行日后上调P利息时,封顶位亦会上升; 此外,亦会有银行在有需要时,调节封顶位之「P-百分比」部分,想知道每日最新的封顶位,可以留意我们网站上方或下载按揭计算器。

 

如各位业主对于H按或P按有任何疑问,可向经络按揭转介客户经理查询


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