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H按计划普及

2014.10.14

美国逐步退市,今年七度减少买债规模,料十月份正式结束买债。尽管明年加息如箭在弦,定息按揭产品尚未能突显优势,现时浮息按

揭产品相对较为悭息,因此今年仍然是浮息按揭产品的天下。

比较现时的浮息按揭产品,市场上最优惠的P按计划,实际利率约2.15厘,而H按计划的实际利率介乎1.92厘至2.12厘,故P按计划悭息效果较H按产品逊色,加上P按产品的最优惠利率(P)已欠缺减息空间,相比之下,H按计划更加吸引,带动其使用比例遥遥领先,而且日趋普及化。根据金管局住宅按统计数据显示,与同业拆息(HIBOR)挂勾的H按计划使用比例由去年底起,连升八个月,今年二月份重新成为市场主流产品,八月份再增至81.9%,而P按计划使用比例则少于两成,只有15.7 %。

今年上半年有大型银行针对新盘推出H按计划,包括以同业拆息(H)为基准的存款挂勾按揭计划,其后不乏中小型银行加入竞争。下半年不乏银行甚至将上述计划推扩至二手物业市场,促使H按计划更为普及化。市场上最新的H按计划,按揭息率不但低至H+1.7%,其锁息上限可媲美P按计划实际按息,低息周期突显悭息效果,即使加息,与采用P按计划的业主比较,每月供楼支出也不会出现很大差异,故深受业主欢迎,预期H按计划使用比例今年可望重返九成。

由于本港今年加息尚未迫在眉睫,定息按揭产品未能突显优势,因为一般三年期的定息按揭计划,固定利率最少约2.6厘,因此今年的定息按揭产品已连续六个月没有业主采用。美国联储局九月份议息会议一如市场预期,维持息率不变,不过联储局成员调高了明年底联邦基金利率的预测水平,相信要待加息正式启动,定息按揭计划才会受到关注。

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