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金融海啸五周年之按市转变

2013.09.16

2008年9月15日雷曼兄弟(Lehman Brothers)宣布破产,引发了环球金融海啸,之后大量资金涌入本港,以致本港同业拆息由高位回落,降低资金成本。楼按市场受惠拆息于低水平徘徊,银行纷纷推出与拆息(HIBOR)挂勾的H按计划,深受市场欢迎,而且渐趋普及,近年银行再逐步优化以及提升H按计划竞争能力,现时H按计划与P按计划普及程度可谓不相伯仲。
 
事实上,按揭市场一直以来由浮息按揭计划主导,在H按计划尚未普及时,市场普遍倾向采用P按计划,特别是用家,而部份投资者则倾向采用H按计划。究其原因,拆息(HIBOR) 对市场资金流向的敏感度较高,相对最优惠利率亦较为波动,容易受外围因素影响而出现变化,一旦拆息急升,每月供款支出将会大增,因此未必每位业主都能承受相关风险。
 
不过金融海啸过后,美国联储局推出首轮规模庞大的量化宽松货币政策(QE1),令热钱充斥市场,带动本港银行体系结余屡创新高。根据金管局数据显示,当时银行体系结余金额最高一度触及3,200亿元水平,与此同时,银行借贷成本随之而减少,本港1个月同业拆息自雷曼兄弟宣布破产后,由5厘高位迅速下滑,最低跌至只有0.1厘,故拆息(HIBOR)挂勾的H按计划实际按息亦跌至少于1厘,吸引新造按揭及转按业主采用,其后QE2及QE3先后登场,按息续于低位徘徊,
 
金融海啸至今即将届满五周年,美国联储局正计划逐步退市,一旦资金开始撤走,意味着按息回升在即。对于现时新造按揭的业主而言,采用市场上最新的H按计划可具有攻守兼备的效果。一方面,加息周期来临前,仍然享有实际按息较低的优势,另一方面,现时H按计划之锁息上限,又几乎与P按计划实际按息无异,一旦息口抽升,每月供款最多与P按计划看齐,有别于以往的H按计划,虽然实际按息最低只有约1厘,不过以当时银行提供的锁息上限计算,与现时P按计划实际按息仍存在15点子差距,换言之当息口升至锁息上限,其每月供款将高于市场一般水平。由于近年业主已习惯享受低息供款,尤其采用旧式H按计划的业主,建议在加息周期重临前预留足够资金,以应付每月供款开支,免失预算。

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