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美国若延迟加息 H按势主导市场

2015.06.09
金管局连环向市场注资,加上股通开车以来北水南调,造就本港近月股楼皆旺。由于本港银行体系结资金相当充裕,浮息按揭产品因而深得置业人士欢迎,特别是与拆息(HIBOR)挂勾的H按计划,悭息功能显著,尤其受追捧。笔者相信,楼按市场将持续受惠资金流入,料今年仍然是浮息按揭产品的天下。
 
从金管局数据可见,今年4月份本港银行体系结余已急升至3,000亿元以上水平,反映市场资金相当充裕,期内同业拆息HIBOR持续于低位徘徊,令H按计划深受市场欢迎。4月份的H按计划使用比例高达84.8%,持续十个月保持逾八成水平,至于P按计划使用比例按月增加0.6%个百分点至13.1%。由于美国未有充分加息理据,笔者相信,美国加息步伐甚至有机会落后于市场预期,因此定息按揭计划未能突显优势,已超过一年时间“零”使用量。
 
  • 拆息挂勾H按计划,业主可享全期按息低至HIBOR+1.7%优惠,若以6月4日银行公会公布之一个月同业折息HIBOR约0.24%计算,即实际利率低至1.94%,与市场上以最优惠利率为基础的P按计划P-3.1%,即实际利率为2.15%相比,按揭利率差距达0.21%。举例以每100万元贷款及还款期为30年计算,换楼易H按计划的全期利息开支仅319,855元,较P按计划的全期利息357,796元可节省37,941元,减少高达10%利息开支,悭息效果显著。
 
  • P-3.1%(P-5.25%),追贴P按计划实际利率,有效降低同业拆息较为波动的风险,为业主提供额外保障,相信上述优惠会受到按揭用家的追捧。与此同时,业主兼享高息存款优惠,即额外可享相当于按揭利率相同的储蓄利率,较目前一般港元储蓄存款利率0.01%为高,利息更按每日结余计算,业主可透过存款所享的高息,抵销部份按息支出,换言之可赚取额外利息,亦可随时提取这笔资金,计划甚具弹性,由此可见,H按揭计划具有“悭息、锁息及赚息”功能,实在一举三得。
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