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按揭产品多元化

2013.05.03

近日银行加息步伐喘定后,纷纷推出多元化按揭产品,当中包括不同年期的定息按揭计划,笔者相信此举可吸纳用家市场的客源。与此同时,近日有金融财务机构亦针对用家市场,特别推出高成数按揭计划,为客户解决置业难题。整体而言,业界积极开拓市场商机,反映业界对按揭市场后市仍乐观。

综观过去数年楼按市场,银行在首季的表现一向较为积极,不过碍于政府压抑楼市炒风的决心坚定,今年首季接二连三推出收紧住宅及非住宅按揭,以及增加税项等楼控措施,令楼市的投资气氛,以致买家入市意欲均明显转弱,楼市交投表现更加强差人意。而且,随着政府收紧按揭措施,银行按揭贷款审批日趋严谨,置业人士财政状况只要稍有瑕疵,申请按揭时则有机会被拒诸门外,有部份遇上类似情况的置业人士或会转投审批相对较具弹性的金融财务机构寻求协助,增加了金融财务机构发展的空间。

现时个别金融财务机构所提供的按揭优惠,最优惠为首三年按息低至P-3%,其后P-1.5%(P=5.25%),而按揭贷款金额最高可达500万元,换言之,价值约550万元的物业最高可承造九成按揭,如需九成半按揭,也可购买价值525万元的物业,因此,即使首期资金紧绌的客户,欲购买价值500万元以上物业,亦可透过上述计划达成置业梦想。

事实上,一般高成数按揭产品,申请规限会较多,而且审批亦需时。然而上述金融财务机构所提供的高成数按揭产品,不但审批速度相对较快,而且无须收取按保费用,与市场上一般的高成数按揭产品比较,贷款额可以相差由数十万元至数百万元不等。不过值得注意,虽然金融财务机构的按揭计划一般不设压力测试,但碍于按息较银行的按揭计划高出1至2厘,因此面对加息,风险系数亦会相对较高。市场普遍预期加息周期2015年重临,因此笔者建议按揭申请人要审慎评估个人还款能力,确保有足够财政实力抵御加息周期重临。

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