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按揭专栏

加息前重新审视按揭计划

2016.03.01

上月底笔者曾提及拆息抽升之下,业主应重新审视自身的按揭计划,若阁下仍采用无锁或旧锁息上限的H按计划,又或者发现市场有较优惠的计划,不妨考虑一下转按。

转按顾名思义是转至较低按息之计划,以节省利息开支。如果现有按揭计划的罚息期已过,同时新旧按揭息差约有半厘的话,即可予以考虑。即使新旧按揭息口平手,申请时亦可争取1%现金回赠,以帮补律师费等开支。假设物业市值为500万元,转按可获5万元现金回赠,扣除律师费大约5,000至6,000元左右,实际落袋有数万元。近日所见,有个别银行为抢占市场占有率,更推出推荐亲友转按奖赏计划,每成功推荐一位亲友选用转按服务,便可享有高达1万元现金奖赏(按揭贷款提取金额的0.1%)。

除了以上两大悭钱好处之外,于早年已入市的业主,可趁手持的单位价值已累积了一定升幅,将其加按以套取资金,用作日后楼市调整后购买多一个物业。但当然,业主应谨慎考虑个人供款能力,而加按套现的最高贷款额为物业最新估值的六成,不要计错数而得不偿失。

按揭计划方面,根据经络按揭转介研究部及金管局数据显示,浮息按揭计划仍主导市场,去年十二月H按计划使用比例按月跌0.6个百分点至79.7%,而P按计划使用比例亦跌2.3个百分点至11.1%。美国近十年来首次加息,惟早于去年七月,定息按揭计划已重获业主选用,使用比例更逐步增加,由1.3%,升至十二月的7.9%,创逾十年高位。

今年一月拆息曾抽高至0.39厘附近,H按息口升至2厘以上,悭息效果渐减,料上半年将触动P按锁息上限(2.15厘),使用比例或进一步回落,但相信有锁息上限的H按,仍然比P按具吸引力。另外,近月市场提供首年低至2厘以下的定按,随着银行推出更多相关优惠,料上半年使用比例可见10%。

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