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【奇难杂症】破产人士申请按揭4步曲

2019.11.27

破产管理署近月录得的破产呈请数目升幅惊人,单以今年9月数目达691宗,比去年同期增加三成五。坊间传言破产人士往后置业将永远无法承造按揭,要一世租楼或靠亲人帮手,但其实并非绝无方法。破产人士只要跟着以下4步曲,仍有机会承造按揭

 

第1步:申请「破产解除证明书」

破产人士一般可在破产令解除后7年便可申请按揭,但事前要做好一连串准备功夫。首先,首次破产的人士在破产令发出满4年后便可自动解除破产,但要向信贷及财务机构证明重获新生,便要向高等法院申请「破产解除证明书」,向高院索取誓章表格并宣誓申请破产解除证明书,约一个月后,申请人便可在聆案官书记办事处领取证明书,过程可由本人或经由律师楼代办,后者收费约为千余元。

 

不过领取证明书后并不代表破产纪录便销声匿迹,根据「个人信贷资料实务守则」,信贷数据库一般保留破产记录8年,另外政府亦会保留公众纪录,银行能够随时能够查册,故往后申请按揭不能掉以轻心。

 

2步:申请信用卡及保持良好信贷记录

银行审批按揭时会参考信贷评级公司的评级,破产人士由于被视为没有级别认可,故无法申请按揭,要打破局面便要创造良好信贷记录。破产人士取得破产解除证明书后,应主动向信贷公司提出恢复信贷评级,由低评级开始慢慢做好。最初可尝试于中小型银行或财务机构申请及使用一、两张信用卡,消费后准时还款,早期信用卡的信贷额度会较低,此时需要耐心等候,信贷评级会随着时间提升。

 

第3步:维持良好稳定收入

银行会为每宗按揭申请进行风险评估,虽然破产人士申请较严谨,但如果对方拥有良好及齐全的收入记录,例如在大型企业甚至政府部门内工作,提供最少3个月稳定的收入证明及强积金供款记录,证明有能力还款,加上保持良好的信贷记录,银行仍会另眼相看。

 

第4步:避开曾经欠债的银行

最后一步要向银行申请按揭,首先要避免向曾经欠债的银行申请按揭,另外大型银行对于破产人士较为敏感,可尝试向中小型银行申请按揭按揭比较专家能够提供协助。不过银行审批曾破产人士的申请会较为审慎,批出的按揭利率及成数未必如普通人般优惠,所以建议预留至少4成首期,以应付按揭申请结果的不同变量。

 

破产人士要置业虽然会面对不少挑战,但只要破产过后保持良好的信贷纪录,加上稳定的收入证明,保持正面心境,仍有机会申请按揭上车。有問題可與經絡按揭轉介聯絡。


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