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按揭专栏

为何银行只加息1/8厘?

2018.10.04

美国联邦储备局(美联储)于本港9月27日凌晨时份结束一连两日的议息会议,及后正式宣布再次加息1/4厘,此乃美联储自2015年12月开始,第八次加息1/4厘,合共已加息两厘。而本港的加息情况,亦是全香港市民最关注的议题,一如市场所预期,本港银行亦于同日宣布调升最优惠利率(P),并由龙头银行汇丰牵头,加息0.125厘,即1/8厘,其后各大小银行亦相继调升P,分别加息0.125厘或0.25厘,为香港的按揭史上揭开新的一页。

纵然加息周期经已落实展开,不过其加息力度却令人感到意外,由于香港息口已落后美息两厘,但今次香港银行普遍只加息1/8厘,因此市场认为是次加息作用不大,甚至有人认为对楼市的不明朗因素已消失,并将加息对楼市的影响由负面转为正面。至于为何银行只加息1/8厘?笔者认为,银行受到内外因素影响。

内在方面,虽然八月初银行已调升新造按揭息率10至20点子,实际息率至2.25厘至2.35厘,及增加定期存款利率,反映银行资金已较以往紧张,特别是中小型银行的银根较少,边际利润极微,加息实际上对银行有着正面的帮助。但即使银行资金成本趋紧,由于按揭业务的借贷额较大,在楼市畅旺的情况下坏帐率偏少,银行仍十分重视按揭业务,因此银行希望以最低的按揭息率吸引买家选择承造按揭,以保持市场份额及竞争力。

而外来原因,自港汇多次触及弱方兑换保证,金管局连番入市,令银行体系结余由年初的近1,800亿港元降至现时低于800亿港元水平,减幅已达五成半。若今次香港仍不跟随美国加息,会导致港美息差再度扩阔,套息交易有可能急速加剧,令金管局再度出手接钱,届时银行体系结余有可能进一步下降至500亿以下水平。相信银行亦受到某程度的压力,必须尽快调整最优惠利率(P),才能使香港利率更趋正常化。

是次银行象征式加息0.125厘,以每100万贷款额计算,供款年期30年,加息后的每月供款只增加约$65,相信对业主的影响可谓相当轻微,亦实时减弱了市场对加息的恐慌。

展望香港未来的加息步伐,基本上香港已备充足条件展开加息周期,但笔者预期未来加息幅度仍相对温和,预料今年底香港的实际息率将徘徊于2.5厘左右。至于明年,则要视乎全球有否重大的政经因素影响,如无特别情况,香港仍很大机仍会跟随美国的加息步伐,至明年底时实际息率将有机会达到3厘左右。

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