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新手按揭

【按揭難題】收入不足以符合壓力測試要求?靠4招補救!

2020.09.15

金管局要求置业人士申请按揭时要通过压力测试,银行会以按揭利率加3%作为评估,申请人必须通过压力测试难关,才能顺利申请按揭。不少上车人士担心收入「摱车边」难过门坎,其实不用过份担心,一旦不符合压测要求,坊间仍有不少方法补救。

1. 计尽双粮、佣金、花红
不少置业人士计算压测时,只单纯计算每月的固定收入,其实除了普通的月薪或底薪,双粮、年终花红、佣金等也可以计算进收入。双粮是除以12个月放入月薪,假设月薪为40,000元兼有双粮,每月收入便增加3,333元至43,333元,并带备出双粮月份的粮单、雇佣合约及银行月结单证明。佣金则以6个月的平均值计算,但个别银行有机会打折。花红则以2年平均值计计算,个别银行会有折让,申请人需要出示该月花红粮单、两年税单及雇佣合约。

2. 租金收入
如果申请人有物业出租,可以把租金收入放入供款与入息比率计算,如果租约有打厘印,会以租金7折计算,例如手上物业租金收入为15,000元,7折后收入为10,500元($15,000 x 70%)。不过,如果租约没打厘印,银行会视为「拟租金收入」,以租金6折计算,租金收入只有9,000元($15,000 x 60%)。如果手上物业尚未有租客但有出租打算,同样以「拟租金收入」估算,假设单位打算出租20,000元,6折后拟租金收入为14,000元。不过每间银行的租金估算方法可能有出入,详情向按揭专员查询,究竟能计算多少入息。

3. Freelance收入
不少打工仔有做兼职获取额外收入,例如把自己兴趣或专业变成副业,这份额外工资同样可以计进入息,完整会计纪录及保留单据,及每年有依法向税务局报税,提供至少过往3个月的入息证明,兼职收入才能较获得认可,详情可向按揭专员了解。

4. 增加担保人
如果缺乏额外收入又没有租金收入支撑,收入又未能符合压力测试,便需要依靠「外援」帮手,增加担保人以通过压力测试。假设申请人月入为4万,担保人月入2万,两人能一同计入总收入合共6万,从而较易符合压测要求。不过要注意担保人不能有负债在身,否则随时会影响压测结果。

每间银行审核收入的准则会有差异,必须留意相关条件,申请按揭前应找按揭专员计计数,便毋须担心在压力测试中遇上难关。如对按揭有任何疑问,可透过Whatsapp或直接致电319-66688与按揭专员联络。

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