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新手按揭

【借力上车】按揭担保人资格、风险、甩保指南

2020.05.07

不少上车人士未能单靠自己的薪金负担楼价,或者在疫情下影响收入,买楼有需要加入担保人才能成功上车。然而,不论是选择担保人或者自己做担保人,决定前必须深思熟虑,因为一旦选错或做错担保人,随时影响按揭审批结果,大失置业预算!为了避开财务风险,一齐留意以下担保人10大FAQs。

1. 加入担保人如何增加借贷力?

压力测试以借款人加担保人的入息计算,假设借款人为20,000元,如打算申请六成按揭,以实际年利率2.5%,还款期30年,只能负担350万的物业。但如果担保人月入25,000元,便以二人总入息45,000元(20,000+25,000元)计算,便可以负担792万物业,在置业路上有更多选择。


2. 担保人是否需要为直系亲属?

如果使用按揭保险把按揭成数提升至八、九成,担保人必须为直系亲属,即父母、子女或配偶,未婚夫妇亦可接纳,并必须于本地定居。如果申请七成或以下的按揭,担保人未必需要为直系亲属,其他亲友亦可以成为担保人。



3. 担保人是否需要同住?

如果使用按揭保险把按揭成数提升至八、九成,担保人必须为同住人士。如果并非申请此类高成数按揭,担保人毋须同住。


4. 担保人是否有上限?

原则上没有上限,但如果有太多担保人,会引起银行或按揭证券公司的怀疑。

 

5. 做担保人入息上有甚么要求?

必须有稳定收入。

6. 担保人日后买楼,按揭成数方面会有甚么影响?

如果担保人的按揭正在供款,日后自己申请的按揭成数要扣减一成。1,000万以下的物业最高的按揭成数降至50%(原本60%),贷款额不高于400万,1,000万以上物业最高的按揭成数降至40%(原本50%)。

 

7. 担保人日后买楼时,供款与入息比率或压力测试又有甚么影响?

担保人的「供款与入息比率」上限降至40%(原本50%),压力测试(即假设利率上升3%)下供款与入息比率上限不能高于50%(原本60%),而且已担保物业的供款仍会计入新造按揭的压力测试中。

8. 担保人有甚么风险?

如果借款人未能准时供款,银行会先向借款人追数,当未能成功,便会再向担保人清还款项,而担保人的信贷评级也会因为借款人拖欠还款而受到影响。

 

9. 如何知道担保人是否有债务在身或信贷评级欠佳?

担保人如有按揭或其他贷款在身,或者曾经因出现拖欠贷款等情况导致本身信贷评级欠佳,均会影响按揭申请的批核结果。如想避开相关风险,担保人可先向环联信息有限公司查阅个人信贷报告。

10. 担保人如何「甩保」?

担保人如果日后希望甩保,需要与借款人协调,再向银行申请重新审批按揭。如果借款人的收入及压力测试符合要求,或者顺利找到另一个担保人,银行批准「甩保」的机会较大。

 

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