【借力上车】按揭担保人资格、风险、甩保指南

不少上车人士未能单靠自己的薪金负担楼价，或者在疫情下影响收入，买楼有需要加入担保人才能成功上车。然而，不论是选择担保人或者自己做担保人，决定前必须深思熟虑，因为一旦选错或做错担保人，随时影响按揭审批结果，大失置业预算！为了避开财务风险，一齐留意以下担保人10大FAQs。

1. 加入担保人如何增加借贷力？

压力测试以借款人加担保人的入息计算，假设借款人为20,000元，如打算申请六成按揭，以实际年利率2.5%，还款期30年，只能负担350万的物业。但如果担保人月入25,000元，便以二人总入息45,000元（20,000+25,000元）计算，便可以负担792万物业，在置业路上有更多选择。

2. 担保人是否需要为直系亲属？

如果使用按揭保险把按揭成数提升至八、九成，担保人必须为直系亲属，即父母、子女或配偶，未婚夫妇亦可接纳，并必须于本地定居。如果申请七成或以下的按揭，担保人未必需要为直系亲属，其他亲友亦可以成为担保人。

3. 担保人是否需要同住？

如果使用按揭保险把按揭成数提升至八、九成，担保人必须为同住人士。如果并非申请此类高成数按揭，担保人毋须同住。

4. 担保人是否有上限？

原则上没有上限，但如果有太多担保人，会引起银行或按揭证券公司的怀疑。

5. 做担保人入息上有甚么要求？

必须有稳定收入。

6. 担保人日后买楼，按揭成数方面会有甚么影响？

如果担保人的按揭正在供款，日后自己申请的按揭成数要扣减一成。1,000万以下的物业最高的按揭成数降至50%（原本60%），贷款额不高于400万，1,000万以上物业最高的按揭成数降至40%（原本50%）。

7. 担保人日后买楼时，供款与入息比率或压力测试又有甚么影响？

担保人的「供款与入息比率」上限降至40%（原本50%），压力测试（即假设利率上升3%）下供款与入息比率上限不能高于50%（原本60%），而且已担保物业的供款仍会计入新造按揭的压力测试中。

8. 担保人有甚么风险？

如果借款人未能准时供款，银行会先向借款人追数，当未能成功，便会再向担保人清还款项，而担保人的信贷评级也会因为借款人拖欠还款而受到影响。

9. 如何知道担保人是否有债务在身或信贷评级欠佳？

担保人如有按揭或其他贷款在身，或者曾经因出现拖欠贷款等情况导致本身信贷评级欠佳，均会影响按揭申请的批核结果。如想避开相关风险，担保人可先向环联信息有限公司查阅个人信贷报告。

10. 担保人如何「甩保」？

担保人如果日后希望甩保，需要与借款人协调，再向银行申请重新审批按揭。如果借款人的收入及压力测试符合要求，或者顺利找到另一个担保人，银行批准「甩保」的机会较大。