【疫市度难关】循环贷款与分期贷款有何不同?

在新冠肺炎疫情影响下，2月零售业总销货值按年跌44%，各行各业面对前所未有的冲击，难免需要资金度过难关，申请循环贷款是中小企借贷的常见做法。不过与分期贷款比较，循环贷款有3大不同之处，申请前可根据自己或业务实际需要选择最适合的贷款计划。

循环贷款的贷款额大概为年薪3至12倍，最短可借3个月及最长12个月，每年续期一次，一般可以在自动柜员机提款。申请人只要需要携带身份证、住址证明及最近一个年度的税单或最近期的银行月结单便能申请。

循环贷款与一般分期贷款有以下3大不同之处：

（一）提取方法

一般分期贷款成功获得批核后，便开始每月还款及支付利息，但循环贷款可以先申请贷款额，日后才正式启动提款，在提款当日才开始计算利息。循环贷款每月只需支付最低还款额以上的金额，如果资金充足更可一笔过偿还贷款，不设提早还款罚息，贷款弹性大有利中小企老板作为后备资金。还清欠款后还原至原本信贷额，毋须再重复申请。

（二）利息计算

分期贷款以月平息计算，但循环贷款以年息率计算利息，以提取的贷款额乘以年息，再除以365日，得出每日的利息金额，再乘以借贷日数便能计算出总利息。假设提取的贷款额为100,000元，年息为8%，借贷日数为45日，总利息开支便是986元（$100,000 x 8% / 365 x 45）。通常借贷金额愈高，息率愈便宜。

（三）其余借贷成本

循环贷款除了要支付利息，还涉及两个借贷开支，第一是提款费，一般银行会收取的提款费为提款额的1至2%，有个别银行更不会收取提款手续费。循环贷款另一额外开支是年费，一般财务机构会收取贷款额的1%，部份银行亦会豁免年费。除了以上基本收费，循环贷款如果逾期还款需要支付逾期还款费用，一般为最低还款额的5%，另外一旦出现退票或遗失提款卡情况，也需要额外收费。

分期贷款一般没有提款费及年费，但如果提早还款要缴交额外费用，但循环贷款提早还款则不用支付。要比较所有借贷开支，申请人可以像分期贷款一样以实际年利率（APR）计算。

货比三家最实际

要比较选择哪一间财务机构的循环贷款比较化算，可先预算自己需要借取多少贷款以及预计借贷时间，之后比较及计算出借贷成本，再留意提款的方便程度及罚则，最后才比较现金券等奖赏。市面上不少财务机构会推出限定优惠，可留意自己是否符合资格申请。

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