2019年香港经济气氛不济，在失业率上升的阴霾下，人人担心自己生计难以维持，加上坊间传言高成数按揭容易成为负资产，置业采取保守态度，如果有钱在手，尽量先付多点首期，承造较低成数按揭，就算做到9成按揭也尽量做6成算数，这种说话是否真确？大家可以参考以下个案再进行分析。
假设A先生拥有首期160万，希望物色一个400万单位上车，如果选择保守承造六成按揭，160万现金刚好用尽。如果选择「借尽型」九成按揭，首期只需40万，扣除置业开支后，仍有剩余现金120万傍身。
有钱傍身是王道
一旦经济继续下行，A先生步上失业命运，如果当初置业他选择「保守型」借六成，如果他缺乏任何备用资金，就算每月供款只需九千多元也难以支付，除非向亲友或财务公司借贷，否则难免要步上断供的命运，不但最终承受银行收回单位拍卖的命运，A先生自己更要背负差劣的还款纪录，影响日后重新置业。然而，如果他当初选择借足九成，由于手上现金尚有120万，根据现时每月还款14,224元，他尚可以有84个月支持继续供楼。经济终有一日回暖，A先生总能找到工作继续供楼，甚至能善用手上物业再买入第二层楼。
保守型 VS 借尽型还款比较：
按揭选择 | 保守型 | 借尽型 |
楼价 | 400万 | |
按揭成数 | 60% | 90% |
首期 | $1,600,000 (40%) | $400,000 (10%) |
手上现金余额 | $0 | $1,200,000（160万-40万首期） |
贷款额 | $2,400,000 | $3,600,000 |
每月还款 | $9,482 | $14,224 |
失业后果 | 没有现金在手，只能向亲友或财务机构借贷，有机会出现断供，由银行收回单位再拍卖 | 由于手上尚有115万在手，根据现时按揭还款金额，尚可捱84个月（120万 / 14,224元） |
*假设楼价400万，利率为2.5%，供款30年计算
善用Mortgage Link抵销利息支出
大家或许会担心，虽然借尽按揭能够有现金傍身，但要使用按保做按揭便要额外缴付保费，而且会导致利息增加。不过按保保费有六折，以上例子按保费用只需数万元，值得藉此增加现金流。至于面对利息开支增加，大家可以善用Mortgage Link高息存款挂钩户口，把借贷额一半放入专属存款户口，抵销按揭利息的支出。就九成按揭情况，A先生的高息户口最高可放入约180万，故能把全数120万现金放在Mortgage Link户口，并享受与按息相同的存款利率。由于户口属于活期户口，一旦有资金需要，可随时调动资金。
按揭是大家置业的良伴，就算遇上经济下行，只要善用按揭借贷力，仍能够依时还款，即使成为负资产，银行眼见还款纪录良好仍无有怕。如果对按揭及置业有任何疑问，可随时与经络按揭联络或在网上查询，以获取最新的按揭计划。
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