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新手按揭

【保守型 VS 借尽型】按揭借 60%还是90%风险大些?

2019.12.31

2019年香港经济气氛不济,在失业率上升的阴霾下,人人担心自己生计难以维持,加上坊间传言高成数按揭容易成为负资产,置业采取保守态度,如果有钱在手,尽量先付多点首期,承造较低成数按揭,就算做到9成按揭也尽量做6成算数,这种说话是否真确?大家可以参考以下个案再进行分析。

 

假设A先生拥有首期160万,希望物色一个400万单位上车,如果选择保守承造六成按揭,160万现金刚好用尽。如果选择「借尽型」九成按揭,首期只需40万,扣除置业开支后,仍有剩余现金120万傍身。

 

有钱傍身是王道

一旦经济继续下行,A先生步上失业命运,如果当初置业他选择「保守型」借六成,如果他缺乏任何备用资金,就算每月供款只需九千多元也难以支付,除非向亲友或财务公司借贷,否则难免要步上断供的命运,不但最终承受银行收回单位拍卖的命运,A先生自己更要背负差劣的还款纪录,影响日后重新置业。然而,如果他当初选择借足九成,由于手上现金尚有120万,根据现时每月还款14,224元,他尚可以有84个月支持继续供楼。经济终有一日回暖,A先生总能找到工作继续供楼,甚至能善用手上物业再买入第二层楼。

 

保守型 VS 借尽型还款比较:

按揭选择

保守型

借尽型

楼价

400万

按揭成数

60%

90%

首期

$1,600,000 (40%)

$400,000 (10%)

手上现金余额

$0

$1,200,000(160万-40万首期)

贷款额

$2,400,000

$3,600,000

每月还款

$9,482

$14,224

失业后果

没有现金在手,只能向亲友或财务机构借贷,有机会出现断供,由银行收回单位再拍卖

由于手上尚有115万在手,根据现时按揭还款金额,尚可捱84个月(120万 / 14,224元)

*假设楼价400万,利率为2.5%,供款30年计算

 

善用Mortgage Link抵销利息支出

大家或许会担心,虽然借尽按揭能够有现金傍身,但要使用按保做按揭便要额外缴付保费,而且会导致利息增加。不过按保保费有六折,以上例子按保费用只需数万元,值得藉此增加现金流。至于面对利息开支增加,大家可以善用Mortgage Link高息存款挂钩户口,把借贷额一半放入专属存款户口,抵销按揭利息的支出。就九成按揭情况,A先生的高息户口最高可放入约180万,故能把全数120万现金放在Mortgage Link户口,并享受与按息相同的存款利率。由于户口属于活期户口,一旦有资金需要,可随时调动资金。

 

按揭是大家置业的良伴,就算遇上经济下行,只要善用按揭借贷力,仍能够依时还款,即使成为负资产,银行眼见还款纪录良好仍无有怕。如果对按揭及置业有任何疑问,可随时与经络按揭联络或在网上查询,以获取最新的按揭计划。

 

 

 

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