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新手按揭

低首期买楼要留意「负资产」的风险

2019.10.17

昨天放宽按揭成数后,首期要求大大降低,地产交易市场气氛马上变得炽热起来,低首期买楼下,赚钱时回报率当然更高,但相反如果楼价下行时,带来的风险也会大大提升,今天我们就讲解一下当中的风险。


什么是「负资产?

很多80后、90后可能未经历过1997年金融危机后至2003年SARS期间的「负资产」年代,什么是「负资产」呢?举个例子,如果现在你买的物业价值是800万,你只付出了一成首期,所以现在你现在的负债为720万,这层楼带给你的身家 (Equity)为80万。

假如过了六个月,你还了20万贷款,负债减少至700万,但因为中美贸易战、社会等问题恶化,你层楼跌了20%,得番640万,这个时候你就变成资不抵债,这层楼带给你的身家(Equity)变成640万资产减700万负债,即是负60万,就是我们所称的「负资产」。

 

银行call loan导致失去物业又欠下一身债

负资产带来最直接的影响是银行有机会收回贷款的差额(俗称call loan),例如上述例子中,你层楼价值得番640万,按九成按揭成数计算,最高贷款额只有576万,所以银行是有权向你收回700万减576万 = 124万的差额。如果你没有无力偿还,银行便会收回你的物业,然后以银主盘的方式拍卖,而且实际上收回贷款涉及不少费用成本,加上银主盘的售价亦往往较市价为低,所以卖完层楼通常依然不够还你欠银行的钱,这个时候你失去了物业之余依然会欠下一身债。

 

要清楚计算自己的负担能力 

虽然很多时候,如果你有稳定工作收入,银行未必会实时call loan,但试想想你每天努力工作清还按揭,但你的身家依然是负数,你自己的心情也很有机会受影响。所以大家买楼前不要冲动,要清楚计算物业合理的价值和自己的负担能力。

如有任何問題,可聯絡經絡按揭轉介


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