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新手按揭

【财务自由入门】如何加按套现再创富?

2019.12.14

财务自由是香港人的梦想,不少业主会透过为物业加按,套取一笔资金再投资财富。究竟加按是甚么?与转按有何分别?套现后有甚么方法可以抵销按揭利息支出之余,更能增加财富?

 

1. 加按VS转按

转按是指原本在一间银行承造按揭贷款,转往另一间银行,目的是赚取现金回赠或更优惠的按揭利率。加按则是把已经按予财务机构的物业增合贷款额,或者现契物业重新承造按揭,获取一笔资金作其他用途。例如手上物业市值为900万,仍有在银行剩余按揭贷款为300万,根据现时最高按揭成数,最多可做六成按揭,900万的物业最高可借540万贷款,扣除300万的贷款后,便能套现240万作财富配置。加按套现出来的资金,可以考虑以下的财务配置:

 

2. 配置方法(一):买入第二套物业收租

根据现时按揭息率约为2.5%,只要找到理财产品的息率高于按息,便能赚取息差。只要选中较受租务市场欢迎的物业投资,租金回报会更佳。加上长远楼价升值,便能为自己资产增值。不过要注意收租物业最高只能承造4成按揭,如上述例子套现240万,最多只可买入400万物业作收租用途。市场上仍有不少四百余万的放盘,马鞍山荟朗、九龙城晓荟等单位入场费只需4百多万元,每月租金回报逾三厘,可利用套现资金再加数十万元买入单位收租。

 

3. 配置方法(二):可扣税延期年金悭税

如果希望把加按套现的部份资金用作退休储备之用,并同时节省税项,可考虑买入延期年金。香港主流年金分为两类,第一类为香港年金公司的「公共年金计划」,但只限65岁以上的人士申请,另一种是可扣税延期年金,投保人士由18至75岁不等,保险公司会提供5年或10年选择,50岁后便能领取每月入息,为退休做好准备。政府为吸引纳税人购买延期年金,每个课税年度能够享有高达6万元的扣税额,作为高收入人士可以充份使用扣税优惠。

 

4. 配置方法(三):债券投资

债券由政府或企业发出,由投资者提供资金,到期日后取回投资金额。债券投资入场门坎较高,通常达20万以上,锁定年期通常至少3年,派息次数不定,通常为1年两次。个别债券息率更逾10厘,但现时一般香港企业债券的息率已达5厘以上,足以抵销按揭利息的支出之余,更能为财富增值。不过要注意债券要锁定年期较长,中途不能取回投资额,要确保投资额并非紧急资金。

 

如果有砖头在手,只要增加当中的借贷力,实践财务自由更为轻易。如对加按有任何疑问,欢迎随时与絡絡按揭联络。

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