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「按保」的误解

2019.05.03

根据金管局的现行按揭规定,1,000万元以下的物业最高可叙造六成按揭,1,000万或以上的物业则只可叙造最高五成。年青人首次置业,拣选楼价较低、入门较易的物业亦无可厚非,「按保」便成为他们上车的最佳踏脚石。

不过,部份人对「按保」(全称:按揭保险计划)误会颇深,最常见的就是将「按保」与「二按」混淆。其实「按保」及「二按」的分别是,「按保」主要由按揭保险公司作为担保,以减低银行为置业人士提供六成以上至九成按揭贷款之风险。相反,全称第二按揭,指在第一按揭(一般由银行提供)之外,由其他机构提供的按揭,亦即为两笔贷款。

选用「按保」的置业人士需要缴交按保费,而按保费可一次性缴清,或一并向贷款银行借取,与每月的供款一同偿还,更可享现时市场上最优惠的按揭计划,最低可做到全期H+1.23%,上限P-3%,更可获得银行提供的2.1%现金回赠

至于「二按」的息率普遍较高,一般可达数厘,甚至十数厘不等。不过,金管局已于2016年加强杜绝违规「二按」,现时除了发展商为一手物业提供「二按」计划外,业主承造其他新造按揭时,如未获得「一按」银行同意,而擅自将同一物业抵押予其他财务机构借「二按」,土地注册处就会向「一按」的银行发出电子提示,以减低银行体系的信贷风险。

此外,不少人以为只有一间按揭保险公司,其实市面上共有三家,分别为香港按揭证券(HKMC)、昆士兰按揭保险(QBE)及美亚保险香港(AIG)。虽然三间公司的保费一样,审批程序及要求文件都大同小异,申请人可透过银行向多间「按保」公司申请高成数按揭以增加成功批核的机会。不过,并不是每间银行都与三间「按保」公司合作,有意者可找按揭转介帮忙介绍合适银行。

要注意,申请「按保」人士必须于申请时未持有任何香港住宅物业、为固定受薪人士及最高供款比率为45%。而物业价格不超过600万,最高可叙造八至九成按揭。另外还要有心理准备,部份银行会先内部审查申请人的入息资料后再交由「按保」公司再次批核,而「按保」公司要求或更严谨,相对整个流程将会更加冗长,申请者要有心理准备需要提供更多证明文件及预留较长时间批核。

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