【按揭保险计划2024】最新按揭成数+费用折扣+退保发还保费年期

金管局楼宇按揭成数指引规定，银行借出按揭的成数上限为7成，不过置业人士如果遇上首期不足，可申请按揭保险，最高成数可达9成。本文为大家介绍按揭保险计划的最新按揭成数、保费、申请文件及退保注意事项。

按揭保险的背景

在2019年之前，按揭保险只适用于600万以下的住宅物业（下称按揭保险旧制），450万元以下的物业最高可以借9成（上限为360万元），而600万元以下的物业则最高可以借8成（上限为480万）。该年10月，香港政府放宽首置人士的按揭成数，俗称「林郑Plan」。 在「林郑Plan」之下，800万元以下的物业最高可以借9成，1,000万元以下的物业则最高可以借8成。

2022年财政预算案公佈按揭保险措施进一步放宽，可申请最高8成按揭贷款的楼价上限将由1,000万元提升至1,200万元，首次置业人士可申请最高9成按揭贷款的楼价上限则会由现时800万元提升至1,000万元，此修订被称为「波叔Plan」或「财爷Plan」。2023年7月，政府进一步放宽按揭保险，3,000万以下单位均可申请按揭保险。

2023年9月，楼花按揭保险的再一次放宽，1,000万以下最高按揭成数同样可借高达9成按揭。修订将适用于2023年9月22日或以后签订临时买卖合约的自住物业的相关楼花按揭。

市场上有几多间按揭保险公司？

现时市场上有2间按揭保险公司，分别为香港按揭证券有限公司及昆士兰保险QBE，两间公司的保费一致，除了个别银行，现时绝大部份银行会以随机形式选择其中一间按保公司，按揭申请人并不能选择。

按揭保险申请方法

向银行申请按揭时，银行会一併处理按揭保险的申请，无需自行向按保公司申请。

立即申请按揭保险

按揭保险准备文件

要申请按揭保险，申请人需要至少提供以下文件：

受薪人士

• 买卖合约
• 身份证
• 住址证明
• 工作证明文件：公司合约、3个月粮单、3个月显示到出粮纪录的银行月结单
• 税单
• 其他贷款文件(如有)

自僱人士

• 买卖合约
• 身份证
• 住址证明
• 商业登记证(BR)
• 过往6个月银行户口纪录
• 过往6个月个人户口纪录
• 最近已经审核的财务报表
• 执业证书(如有)

(以上文件只供参考，银行有机会要求更多文件进行按揭审批）

按揭保险费计算方法

申请按揭保险需要缴付按揭保险费用，并以全部贷款额计算，现时有多种缴付方法，分别为自行一次付清、向银行加借每月摊还及每年供款。现时最主流方法是採用加借入供款每月摊还。透过自行一次付清或加借均可享有保费折扣，惟年缴则不设折扣优惠。

要知道需要支付几多按保费用，可善用经络按揭计算机计保费，例如输入楼价、按揭成数、利率及还款年期，便可得出按揭保险费用。以一个800万物业为例，如借取九成按揭，以现时实际按息4.125%及30年还款期计算，如果选用一次付清，折扣前的费用为18万，如果选择每月加借，每月需要额外供款$872，如果选择每年供款，每年需缴$133,200。买家申请按保会获得保费折扣优惠，详情可向经络按揭查询。

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按揭保险新制下的最新按揭成数(现楼及12个月以内楼花期楼花适用)

根据现时按揭保险规定，1,000万元或以下的物业，最高按揭保险成数为9成，1,000万至1,125万物业，最高按揭成数升至8至9成(贷款上限900万)，1,125万元以上至1,500万元的物业，最高按揭保险成数升至8成，1500万至1715万为7至8成(贷款上限1,200万)，1,715万至3,000万最高按揭成数为7成。

*只适用于所有抵押人于申请时并未持有任何香港住宅物业及所有申请人须为固定受薪人士。

退保可发还保费？

如果选择一次付清支付保费，首年退保会获退回40%，次年退回25%，3年内退回15%。退保可以在原有或其他银行进行，转往其他银行能够享有现金回赠，详情可向按揭专员了解。

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按揭保险申请要否通过压力测试？

过往申请按揭保险除非属于首置人士，否则一般需要通过压力测试。2024年2月金管局暂停压力测试， 但仍需要通过DTI（供款与入息比率），即每月按揭供款不得高于月入50%。不过，如果本身已经为担保人，供款与入息比率要调整10%。

按揭保险最长还款年期

申请按揭保险的最长还款年期同样为30年，与一般按揭一样，会受人龄及楼龄影响。人龄方面，一般以「75-」计算，楼龄通常亦以「75-」计算，村屋则以「55-」计算。