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【按揭专栏】银行超高现金回赠/存款挂勾二拣一?
2021.12.11

于银行叙造按揭时,银行除了会批出按揭息率外,亦会提供现金回赠及高息存款挂勾户口等附带优惠,以吸引客户选用。近月有银行提高现金回赠至1.5%,比其他银行普遍的1%1.2%为高,但就不设高息存款挂勾户口。有客户向我们查询应如何选择,现在为大家讲解两者的分别及优势。

 

现金回赠,是银行基于贷款额的某个百分比,再回馈给客人。以往现金回赠曾经跌至0%,亦曾经升至高位2.1%。不过由于现时银行边际利润微薄,现时现金回赠普遍为1%1.2%,个别大额、选用高成数按揭、或优质客户有可能获得较高的现金回赠。

 

而高息存款挂勾户口(Mortgage Link),即为贷款人提供活期高息储蓄户口,息率与按揭贷款利率相同。假设按揭贷款实际利率为1.5%,高息存款挂勾户口的利率亦同样为1.5%,较市面上一般储蓄户口息率0.01%为高,而且可随时提取或存入资金于户口内,灵活性极高。

 

 

 

 

大部份银行的按揭计划皆设有现金回赠及高息存款挂勾户口,但如果想获得超高额的现金回赠,部份银行则取消提供高息存款挂勾户口,要如何选择就要考虑两者哪种「赚」得较多。

 

现金充足可选低现金回赠 将资金放入高息存款挂勾户口

试举例,假设贷款额为500万元,如选择高现金回赠,可获得1.5%7.5万元的回赠金额。然而,假设该客户还拥有流动资金250万元,若放入高息存款挂勾户口内,可获取与实际按揭息率同等的利息收入,假设供款30年,实际按息为1.5厘,首年能节省的利息开支高达$37,044,更可获得1.2%回赠即6万元,已比高现金回赠的7.5万元为高。因此,如有充足的现金在手,建议选用较低的现金回赠,并将资金放入高息存款挂勾户口内;相反如拥有较少流动资金,则可以选择较高的现金回赠。

 

另外还有三点需要补充。第一:一般银行提供的现金回赠会以楼价的6成计算,假设楼价800万元,承造9成按揭即借贷720万元,银行会以800万元的6成即480万元计算现金回赠,并非以720万元计算。第二:根据金管局规定,如现金回赠超过贷款额1%,需将整笔现金回赠纳入按揭成数上限计算。即假设原有贷款额为500万元,如获取1.2%现金回赠即6万元,贷款额将变为494万元,待提取贷款后银行才会将6万元现金存入借款人户口内。第三:高息存款挂勾户口的存款限额设有上限,一般为未偿还按揭贷款的50%,如剩余贷款额为500万元,存款限额上限则为250万元。

 

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