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【按揭专栏】无「父干」亦可靠「父担」上车
2021.11.06

现今社会楼价高企,年轻人要置业绝非易事,因此父母资助子女买楼亦日渐普遍。近年不乏父母资助子女首期上车的报导,有的甚至直接「FULL PAY」整个单位,渐渐「父干」已成为部份年轻人的上车方法之一。即使父母没有资金上的支持,成为子女的担保人或借款人亦可增加其借贷能力,协助子女更易上车。

 

在新按保的协助下,置业首期支出减少,但每月供款及入息要求相应增加。申请按揭时,如自身入息未能通过「供款占入息比率」及「压力测试」,可考虑加父母作担保人或借款人,将入息一并计算以增加借贷能力。试举一例,A君月入4万元,计划购入一个8百万元的单位,承造830年按揭,每月供款约2.5万元,每月入息要求需达到约6万元。而A君父亲入息4万元,并作其担保人,便可顺利通过入息要求。

 

 

父母作担保人注意事项

有父母作担保人可更易通过银行压力测试,不过亦有一些「雷位」须留意。首先,父母的年龄或会影响按揭年期上限。引用上述例子,如A君收入(4万元)足够每月供款(2.5万元),A君父亲年龄则不影响按揭年期,最长可借足30年。但若A君月入2万元,即低于每月供款要求(2.5万元),如父亲年龄为60岁,银行或会以「75减父亲年龄」计供款年期,因此年期不能批足30年,最长只可批75-60=15年,届时供款及入息要求相应增加,或需要再加担保人增加借贷能力。

 

其次,若担保人或借款人本身有按揭在身,按揭成数、供款入息比率以及压力测试上限均会扣减一成。如担保人有其他负债如私人贷款、分期付款等,会将自身的负债计算在内,入息要求亦会相应调高。

 

担保人及借款人还款责任上有所分别

不论选择成为担保人或借款人,均可协助买家增加其借贷能力,但两者还款责任上却有所分别。借款人指各方借款人都有责任偿还所有债务(如私人贷款、税贷等)。而担保人则指一旦借款人未有履行合约还款并断供,担保人就要承担还款责任,但只限其担保之按揭贷款,责任上相对借款人为少。另外,如单位迟供或断供,亦会影响其借款人或担保人的环联信贷评级(TU)。因此为家人作借款人或担保人前,宜先了解当中的风险及责任。

 

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