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按揭专栏

【按揭专栏】以备用资金悭息的两大妙法

2022.06.17

美联储最新宣布加息0.75厘,今年加息总和已达2.25厘,等同上一次加息周期(2015年至2018年)的加息幅度。另一方面,近日一个月拆息已升至封顶水平,选用H按计划业主的供楼开支早已增加。市场亦料本港将跟随加息,未来数月银行或会上调最优惠利率P,届时供楼开支将进一步上升。面对息魔来袭,供楼人士想尽方法悭息,若业主已储了一笔资金,利用该笔资金悭息又有何妙法?

 

方法一,业主可将资金放入高息存款挂钩户口(Mortgage Link)。高息存款挂钩户口是银行为按揭借贷人所提供的高息储蓄户口,息率与按揭利率相同,假设按揭实际利率为2.5%高存息户口的利率同为2.5%,相比一般储蓄户口的息率为高,惟高存息户口的存款上限一般为未偿还贷款的50%

 

假设贷款额为300万元,还款期尚余25年,按揭年利率为2.5%,全期按揭利息支出为$1,037,551;若将150万元存入高存息户口,储蓄利率同为2.5%,全期储蓄利息收入为$518,775,全期净利息支出为$1,037,551-$518,775=$518,776,即节省一半的利息开支。由此可见,将资金存于高存息户口内,有助抵销部份按揭利息增加。此外,借贷人亦可随时调动高存息户口中的资金作其他用途,灵活性甚高。

 

然而,有部份银行的按揭计划为客户提供特高现金回赠,惟不可同时享有高息存款挂钩户口,这类客户即使手持一笔资金,亦无法享有高息存款挂钩户口悭息。另一个悭息办法,建议可考虑向银行申请提早还款。假设贷款尚余300万元,还款期尚余25年,以现时按揭年利率为2.5%,每月供款为$13,459,总利息开支为$1,037,551;如选择提早还款150万元,贷款减少至150万元,每月供款可减少一半至$6,729,总利息开支可减少一半至$518,775,可见悭息效果显著。

 

不过,在选择提早还款前,要先了解是否已过银行「罚息期」,若借款人于罚息期期间提早偿还全部或部份按揭贷款,银行将会向借款人收取指定费用,而银行一般罚息期为23年,愈早偿还贷款,所罚的金额亦愈多。每间银行的罚息期收费及细则亦有所不同,事前要留意按揭贷款合约上的条款,衡量当中的利与弊。

 

更多经络按揭转介信息www.mReferral.com

 

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