電視真人騷節目「你想做業主」以真實個案，分享買樓初哥遇上的難題，第1集便講述月入共4萬的情侶Monkey 及Emily，希望買入一個460萬的二手私人單位，但Monkey為自僱人士，每月收入不穩定，對申請按揭有何影響？有甚麼方法可以拆解？
個案背景：
| 每月收入 | Monkey (教結他，$17,000) Emily (社工，$28,000) |
| 資產 | 逾$1,000,000 |
| 目標樓價 | $4,600,000 |
| 目標按揭成數 | 九成 |
難關1： 按保成數限制
在現時按揭保險制度下，460萬物業可承造高達九成按揭，即46萬便可以上車，但由於按揭保險規定非固定收入人士，最高只能申請八成按揭成數，因此首期要由46萬增加一倍至92萬。
九成按揭 VS八成按揭：
| 九成按揭 | 八成按揭 | |
| 樓價 | $4,600,000 | |
| 首期 | $460,000 | $920,000 |
| 借貸額 | $4,140,000 | $3,680,000 |
| 每月總供款額 | $16,358 | $14,540 |
*假設實際按息為2.5%，供款30年
**以上例子只供參考
應對方法：
1. 如果二人希望以九成按揭上車，可由女方單名置業，由於Emily任職社工及擁有固定收入，可以考慮由她一人買入301萬物業及申請九成按揭，首期低至30萬，但要注意申請按揭保險需要繳交保費，費用大約為$117,984。現時屯門萬寶大廈及萬祥樓仍有約300萬的上車盤，可瀏覽相關地產代理網頁再部署置業計劃。
Emily可負擔樓價：
| 樓價 | $ 3,013,639 |
| 首期 | $301,364 |
| 貸款額 | $ 2,712,275 |
| 每月供款 | $ 10,717 |
| 按揭保險費用 | $117,984 |
*假設實際按息為2.5%，供款30年 **以上例子只供參考
2. 二人可考慮買入居屋第二市場計劃「白居二」，能以免補地價買入居屋單位，售價會較為便宜。2020年的1人入息上限為3.3萬，2人或以上入息上限為6.6萬。資產上限方面，1人入息上限為85萬，2人或以上入息上限為170萬，兩人符合資格申請。
難關2：銀行批核申請較嚴謹
除了要面對按揭保險成數下降一成，個別銀行對自僱人士按揭申請會較為嚴格，有機會以八折計算對方入息。以Monkey月入$17,000計算，折後便只有$13,600，有機會需要支付額外首期，或要因此調整買樓目標。
應對方法：
按揭轉介公司可推薦熟悉該行業的銀行批核，能以原有入息作為基礎，批核自僱人士按揭申請，讓對方較易上車。
難關3：入息文件要求較嚴格
受薪人士申請按揭要提交的文件較為簡單，只需要提交稅單、糧單及工作證明書，但自僱人士申請按揭要提交的文件包括商業登記證、申請人個人及公司過往6個月的銀行戶口紀錄、最近財務年度之稅單、最近財務年度已審查之公司財務報告及執業證書（專業人士），像Monkey一類自由工作者未必有足夠的入息文件申請按揭。
應對方法：
如果長遠有置業打算，可趁早預備所需文件，例如向公司註冊處換領商業登記證，盡早準備好會計帳目、核數及報稅事宜，如果特殊行業如士司機，銀行批核有機會採用另一套標準，詳情可向銀行或經絡按揭公司直接查詢。
【你想做業主】節目簡介：
美聯物業特約VIU TV【你想做業主】置業真人show
播放時間：2020年11月14日周六晚10:45
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