【貸款入門】個個月還「min pay」點算好, 結餘轉戶幫到手?

投委會早前發表報告顯示，年輕一代因過度消費而面對債務問題，在職的年輕人信用卡還款時只清還最低還款額（min pay）情況普遍，其中27%表示過去1年至少以此方式還款一次。每月還min pay利息昂貴，就算沒有新的簽帳，利息累積下也會導致財務問題惡化。要處理問題，結餘轉戶貸款是其中一個可行方法。

結餘轉戶用途有規限

信用卡逾期費用的實際年利率（APR）高達40%，而結餘轉戶貸款是指財務機構批出一個利息相對較低的貸款計劃，讓借款人透過貸款去清還另一筆高息貸款，其實際年利率只需5%至19%，還款期介乎6至72個月，貸款額可達月入18至21倍。由於結餘轉戶貸款的目的是用作還款，所以申請時必須出示還款證明。與一般私人貸款直接銀行過戶不同，財務機構會直接把貸款存入客戶指的信用卡戶口，或直接存入申請人的指定的還款戶口，以達至清還原有高息卡數或貸款的效果。

慳息大法大解構

假設現時欠卡數100,000元，每月只能還款5,000元，信用卡實際年利率為36%，還款期要長達31個月才能清還款項，總利息開支高達54,995元。但如果使用24個月還款、實際年利率為6.68%的結餘轉戶貸款計算，總利息開支只需6,896元，每月還款額為4,454元：

申請人可根據實際還款能力而調節還款期，如果選擇結餘轉戶36個月還款期，每月還款額降低至$3,068，總利息開支為10,448元，比24個月的總利息開支為高，但利息開支仍比每月還min pay為低。

要選擇最適合自己的結餘轉戶貸款，首先要留意貸款金額及還款時間是否適合，其次比較已包含月平息及財務機構行政費的實際年利率，如果結餘轉戶貸款借貸成本相若，最後可比較哪個財務機構的現金回贈、迎新獎賞、超市現金券等額外優惠最「抵」，才直接向心儀的機構申請。

結餘轉戶貸款有助解決利息高昂貸款帶來的負擔，然而作為精明的理財人士，應該避免出現min pay情況，從控制消費及財務管理著手，防止跌入債務困局。

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