新聞專欄
2月
25

【稅貸攻略】如何善用稅貸作財務配置?

稅務局去年延遲發放稅單,打工仔年底才陸續收到「綠色炸彈」,多間銀行配合情況,延遲稅務貸款的申請期,讓大家能夠有充足時間申請貸款。稅貸產品利息比一般私人分期貸款為低,但不少人誤以為稅貸只能作清繳稅項用途,其實只要善用當中借貸力,稅貸能夠為借貸人用作其他財務配置。

 
實際年利率VS每月平息

稅貸是財務機構根據申請人的稅務情況提供的私人貸款,所以通常在十月至四月推出計劃,銀行現時提供最高的貸款額由月薪8 倍至20 倍不等,一般情況下申請人可獲批約12 倍月薪,部分銀行更可以借高達15 倍月薪,以一名月薪30,000 元的打工仔為例,一般情況都可以批出30,000 x 12 倍月薪,批出貸款額為360,000 元。還款期方面,現時還款期由12 個月至60 個月不等。

稅貸廣告經常見到每月平息字眼,每月平息是指總利息支出平均攤分至每個月的利息金額,讓借貸人清晰知道每月的利息支出。以東亞銀行最新稅務貸款計劃為例,如果申請人借入100 萬元,現時月平息低至0.08%,還款12 個月,總利息開支為9,600 元($1,000,000 x 0.08% x 12),每月還款額為84,133元。

 不過,經絡按揭轉介高級副總裁曹德明提醒大家,稅貸的開支不止每月平息,因為部分銀行的貸款計劃包含手續費等雜費,所以選擇計劃前一定要先計算把所有開支計算入內的實際年利率(APR)。不過每個財務機構的計算方法可能有出入,申請時應向相關機構索取還款細則。

 

善用稅貸作財務配置

稅貸的出現原意為紓緩交稅人士的負擔,但其實財務機構沒有規限貸款用途,所以就算有能力繳稅,借來的稅貸仍可作其他財務配置:

1. 投資:假設稅貸實際年利率為2.28%,如果能夠把借貸所得的金額買入收息股,其年度股息率達5%,毋須動用手上資金便能賺取息差。不過要小心買賣股票涉及風險,例如股價下滑及未來派息難以保證,宜衡量風險後才下投資決定。

2. 裝修:新居入伙涉及6 位數字裝修開支,但業主已把絕大部分現金用在置業上,難以再花額外開支在裝修部分。業主可借助稅貸用作裝修開支,其後慢慢攤還。

3.減輕債務:倘若手頭上私人債務尚未清還,如早前消費過度難以清還卡數,相對信用卡貸款高達40 多厘的貸款利率,可考慮利用稅貸一次清還利息開支。 

4.創業:創業需要大量開業成本,例如公司註冊及租用寫字樓,可善用低息的稅貸變成創業資金,開展事業。

 
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