新聞專欄
11月
27

【奇難雜症】破產人士申請按揭4步曲

破產管理署近月錄得的破產呈請數目升幅驚人,單以今年9月數目達691宗,比去年同期增加三成五。坊間傳言破產人士往後置業將永遠無法承造按揭,要一世租樓或靠親人幫手,但其實並非絕無方法。破產人士只要跟著以下4步曲,仍有機會承造按揭

 

第1步:申請「破產解除證明書」

破產人士一般可在破產令解除後7年便可申請按揭,但事前要做好一連串準備功夫。首先,首次破產的人士在破產令發出滿4年後便可自動解除破產,但要向信貸及財務機構證明重獲新生,便要向高等法院申請「破產解除證明書」,向高院索取誓章表格並宣誓申請破產解除證明書,約一個月後,申請人便可在聆案官書記辦事處領取證明書,過程可由本人或經由律師樓代辦,後者收費約為千餘元。

 

不過領取證明書後並不代表破產紀錄便銷聲匿跡,根據「個人信貸資料實務守則」,信貸資料庫一般保留破產記錄8年,另外政府亦會保留公眾紀錄,銀行能夠隨時能夠查冊,故往後申請按揭不能掉以輕心。

 

第2步:申請信用卡及保持良好信貸記錄

銀行審批按揭時會參考信貸評級公司的評級,破產人士由於被視為沒有級別認可,故無法申請按揭,要打破局面便要創造良好信貸記錄。破產人士取得破產解除證明書後,應主動向信貸公司提出恢復信貸評級,由低評級開始慢慢做好。最初可嘗試於中小型銀行或財務機構申請及使用一、兩張信用卡,消費後準時還款,早期信用卡的信貸額度會較低,此時需要耐心等候,信貸評級會隨著時間提升。

 

第3步:維持良好穩定收入

銀行會為每宗按揭申請進行風險評估,雖然破產人士申請較嚴謹,但如果對方擁有良好及齊全的收入記錄,例如在大型企業甚至政府部門內工作,提供最少3個月穩定的收入證明及強積金供款記錄,證明有能力還款,加上保持良好的信貸記錄,銀行仍會另眼相看。

 

第4步:避開曾經欠債的銀行

最後一步要向銀行申請按揭,首先要避免向曾經欠債的銀行申請按揭,另外大型銀行對於破產人士較為敏感,可嘗試向中小型銀行申請按揭按揭比較專家能夠提供協助。不過銀行審批曾破產人士的申請會較為審慎,批出的按揭利率及成數未必如普通人般優惠,所以建議預留至少4成首期,以應付按揭申請結果的不同變數。

 

破產人士要置業雖然會面對不少挑戰,但只要破產過後保持良好的信貸紀錄,加上穩定的收入證明,保持正面心境,仍有機會申請按揭上車。有問題可與經絡按揭轉介聯絡。

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