新聞專欄
9月
22

【低息時代】H按新產品低息但不設封頂位 究竟有無SO?

最近市場傳出有銀行推出H按計劃,以新造按揭H+1.2%吸客,低於市場20至30點子,但不設封頂位或現金回贈。究竟申請此類H按計劃,需要注意甚麼事項?經絡按揭轉介一次過為大家拆解。

H按封頂息率成保護網
H按根據銀行同業拆息而出現不同變化,近年銀行界提供的H按計劃絕大部份均有提供封頂息率,一般以最優惠利率為基準。以現時一般H按計劃為例,設有封頂息率P-2.75%(實際息率2.5%),封頂息率充當按揭借款人的保護網,即使實際按息高於2.5%,銀行也會以2.5%計算。

雖然現時處於低息周期,實際按息低於封頂息率,但由於按揭供款長達二、三十年,息口未必會長期處於低位,一旦遇上加息周期,供款人需要捱高息,而封頂息率便幫助供款人省卻煩惱。在99至2000年時代,拆息曾扯高至4厘以上,以1個600萬物業、貸款額8成及供款30年為例,如果H按計劃設有2.5%封頂位,全期利息開支$2,027,689,但如果上升至5%,全期利息便急升至$4,476,277,增加高達$2,448,588。雖然大家均不知道市場何時回到高息時代,但封頂息率對於供樓人士無疑是有勝於無。

欠封頂息率要審慎
近日有銀行打破H按計劃提供封頂息率的慣例,推出H+1.2%的最低息H按計劃,但不設封頂息率。由於今年聯儲局已公佈會維持低息周期,直至2023年仍然維持0.1厘,預期低息周期仍然持續一段時間。如果選擇短期賺取低息的置業人士,可考慮選用該計劃先換取低息,再於兩年罰息期完結後,再考慮轉按。不過始終政經局勢難以預料,難保拆息會短期抽升,應事前充份考慮有關風險。除了要留意封頂息率,選擇按揭另要考慮是否有提供現金回贈等優惠,而H+1.2%的按揭計劃是不設現金回贈的,申請前可比較不同按揭計劃及自身財務狀況再下決定。

由於供樓利息會跟隨息口產生不同變化,大家可緊貼經絡按揭公佈的樓按資訊,從而為財務配置作出更仔細的部署。如對新造按揭、轉按加按有任何疑問,歡迎致電319-66688與按揭專員聯絡。


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