善用存款掛勾按揭減少利息支出

樓市踏入第二季繼續暢旺，雖然港府宣佈修例打擊一約多買，但對樓市影響不大，投資性的買家顯然即時減少，但一眾有自住需要的用家依然積極入市，發展商亦繼續推出新盤，而新措施對二手市場的影響甚微。現時的樓價高企，加上自金管局訂立新指引，降低按揭成數，而隨著樓價的上升，市民可借按揭成數減少，變相令入場門檻亦會提高，承造發展商樓花的按揭因而遞升，根據經絡按揭轉介研究部及土地註冊處的數據顯示，自去年十月開始，承造發展商一按的比例，由4.3%升至最新三月的接近兩成，連升六個月，發展商瞄準市場對高成數按揭有一定的需求，更銳意在按揭市場分一杯羹。
 
 
其實除了發展商外，銀行對按揭業務亦取態積極，H按息率由去年初的H+1.7%，逐步調低至H+1.3%，最新更下調至H+1.28%，同時亦有銀行放寬借貸門檻，料H+1.28%會越趨普及。未來拆息的走勢是上升的，以現時一個月期的銀行同業拆息為0.41計算，H按實際息率為1.69%，假設還款期為三十年，每100萬元的每月供款為$3,543，之前H+1.3%的按揭計劃，而拆息平均約0.45%的實際息率比較(實際息率=1.75%)，來的更划算。其實除了息率的下降可以減少利息支出外，現時銀行亦有存款掛勾按揭計劃，提供與按揭利率一致的存款利率，遠高於現時一般銀行僅0.01厘的活期存款利率。
 
 
假設一個價值六百萬元的單位，買家承造七成按揭，借貸420萬元，還款期為三十年，H按實際息率為1.69%，每月供款$14,881，全期按揭利息支出為$1,156,922，如同時在Mortgage link戶口每月存款5000元，全期儲蓄利息收入$280,725，將全期按揭利息支出扣減全期儲蓄利息收入，全期利息支出減少至$876,197，可節省24%的l利息支出，全期的按揭息率減至1.28%，明顯帶來減息及慳錢效果。美國今年仍然有機會加息，預計本港息口亦可能會調整，在加息週期下，存款掛勾按揭計劃對買家有一定的吸引力。