大家置業申請按揭時,銀行參考申請人的信貸紀錄,一旦申請人信貸紀錄欠佳,銀行隨時會拒絕其按揭申請。如果想在申請按揭前查閱自己的信貸紀錄作為參考,究竟有甚麼方法?有甚麼另類方法索取報告?為了拆解大家對信貸報告的疑問,我們一連兩集拆解個人信貸報告的基本知識。
1. 甚麼是「TU」?
TU是香港信貸資料的服務機構「環聯資訊有限公司」的簡稱,如果大家擁有任何信貸帳戶或曾經申請信貸如按揭,便會在環聯有一份個人信貸紀錄。根據《個人信貸資料實務守則》,環聯可以保留信用卡及個人貸款帳戶紀錄5年。至於法律紀錄,環聯可以保留破產申請紀錄8年,其他公眾紀錄7年。
2. 個人信貸報告包括甚麼資料?
個人信貸報告包括:
(1)個人資料姓名、地址、電話、出生日期、身份證號碼
(2)信貸帳戶資料:貸款機構名稱、貸款額、還款記錄、未償還金額及逾期還款紀錄
(3)公眾紀錄如任何欠債或破產紀錄
(4)金融機構的查閱紀錄及
(5)信貸評分
3. 信貸評分A至J有何分別?
個人信貸報告中的信貸評級分有A至J級,A至C為良好,D至H為中等,I至J為差。信貸紀錄愈好,級別便會愈高,相反則會愈低。金融機構會為評分愈高的人士提供較優惠的利率及還款年期,評分低者則會提供較差利率及較短還款年期,甚至拒絕提供貸款。2018年消委會曾發表報告,指出一個A級及J級的人士開立私人貸款,利息總額可以相差逾7倍。所以如果信貸評分低的人士,按揭申請將遇上重重障礙。
4. 如何改善個人信貸評分?
信貸評級高低影響貸款申請深遠,那麼如何改善個人信貸評分?首先準時還款最為重要,如果還款紀錄欠佳,例如信用卡經常拖欠還款,或只繳交最低還款額,會影響信貸評分。另外要避免在短時間內申請多個貸款或信用卡,因為在短期內多個信貸申請紀錄,會降低信貸評分。第三是妥善管理債務,如果大家的未償還金額高於獲批的信用額度50%,顯示信貸額使用度過高,亦會對信貸評級構成負面影響,所以要時刻檢視自己的借貸狀況。
5. 如何免費申請?
現時如申請個人信貸報告,需要親身前往環聯信貸申請,費用為280元,需要事前預約。不過,如果希望免費索取也有方法,當申請信用卡或貸款被金融機構拒絕時,可以帶著被拒申請的文件向環聯免費索取報告,以了解申請拒批是否與自己評分欠佳有關。
只要維持良好的信貸紀錄,大家便能擁有良好的個人信貸評分,對日後申請按揭大有幫助。如想知道申請按揭的注意事項,歡迎與我們聯絡。