【上車攻略】40萬首期點樣買400萬樓？

近日不少業主減價放盤，市場上重現400萬樓下的上車盤，作為置業新手的Cindy便看見心儀的元朗私樓單位回落至400萬，心郁郁想上車，但手上現金只有40萬，究竟有甚麼方法買到400萬樓？按揭達人阿搜建議申請按揭保險，幫助Cindy以最少的首期置業。

個案背景：

阿搜建議的按揭計劃（假設實際息率為2.625%）：

Cindy：按揭保險是甚麼？

阿搜：現時樓價高企，不少置業人士需要承造高成數按揭才能上車，但根據現時金管局規定，銀行在承造按揭貸款的時候，須遵守按揭成數上限的規定。為協助香港人安居置業，按揭保險幫助有需要人士提高按揭成數置業，只要物業為600萬以下物業想承造8成以上按揭，置業人士可透過銀行向按證公司申請按揭保險，由按證公司作為中間擔保的角色，幫助置業人生以高成數按揭上車。

Cindy：個個都做到九成上車？

阿搜：要透過按揭保險到九成上車，需要具備（1）400萬元物業以上，（2）所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及（3）固定受薪人士（4）最高供款比率只能為45%，以400萬物業及實際息率2.625%及30年供款期計算，月入要有37,679元，因為你月入有40,000元，所以過到供款比率的要求。

Cindy：買400萬樓有40萬Cash就夠？

阿搜：不夠！買樓除了涉及經紀佣金、印花稅、律師費和雜費，按揭保險也要繳費。同樣以一層自住的400萬物業為例，如果申請人之前未有償還按揭貸款，以浮息及9成按揭承造，以現時按揭息率2.625%計算，以一次過付清的按揭保險開支約為15萬多。置業人士可試用按揭計算機了解保費開支，為上車早作打算。

Cindy：申請按揭保險要注意甚麼？

阿搜：現時提供按揭服務的公司有3間，保費一樣，置業人士向銀行申請按揭時同時一併按揭保險。申請時要帶備（1）身份證、（2）住址證明、（3）出糧證明如糧單及戶口出糧紀錄。另外要注意保險費用的付清期，按揭保險可以選擇一次付清或每年繳付，一次付清可享有保費6折，並享有3年內退保權利，年繳不會享有優惠，故前者較為著數。

因為每間銀行的按揭審批要求會有出入，可以嘗試找按揭比較專家幫手，由按揭專員獨立負責每宗個案。

Cindy：知道！等我即刻搵專家幫手先！