【新盤按揭】買新盤NOVO LAND 應選用漸進式供款計劃還是現金付款計劃？

新鴻基屯門新盤NOVO LAND為區內大型新盤，發展商為買家推出漸進式供款計劃，吸引置業人士入市，究竟買家應該選擇傳統的銀行按揭計劃還是發展商的漸進式供款計劃？哪種計劃較為慳息？經絡按揭一次過為你拆解。

NOVO LAND的漸進式供款計劃是發展商提供的一按計劃，最高貸款額為樓價的85%，當中貸款額的40%首3年為P-2.5%，其後為P。貸款額中的30%首36個月為免息，其後為P。餘下的30%為首72個月免息，其後為P。我們以使用按揭保險、並以九成按揭上車的利息作一個比較：

假設買入的單位為$3879,000，使用漸進式按揭可享有12%折扣優惠，折實價為341多萬。如果使用按揭保險，可享有15%折扣，折實價為329多萬。如果選用漸進式供款計劃，在首筆40%貸款中，每月供款為$4,586，利息開支為$84,131。如果選用按揭保險，每月供款約為$11,298，利息開支為19萬多。

(假設以P=5%，HIBOR為0.92%、按揭計劃為H+1.3%計劃而整個貸款年期不變計算)

踏入第4至第6年，漸進式供款計劃的每月供款增加至$10,980，利息開支高達28多萬，而按揭保險的每月供款為$11,298，利息開支為$175,857。踏入第7至30年，漸進式供款計劃每月供款計劃的每月供款便增加至$16,176，利息開支為194多萬。而按揭保險的每月供款維持在$11,298，利息開支只需為73萬。以總利息開支而言，選用漸進式供款計劃的總利息開支約231萬，而現金付款計劃的總利息開支則為約109萬。

如果選用漸進式供款計劃，可以享受首3年的「蜜月期」，但之後由於利息及貸款額增加，利息開支會大增。雖然可在高息前轉按，但屆時銀行會為申請人進行壓力測試及重新審視入息證明。而選用一般按揭的人士，未能享受「蜜月期」，但每月供款較為穩定。

如果想選用發展商的漸進式按揭，發展商在價單中言明申請人有機會需要提交信貸報告、最近2年的香港稅單、其他收入證明及/或銀行紀錄以供財務機構進行審查。另外，買方的強積金計劃或職業退休計劃的累算權益的總值必須不少於港幣$100,000，並需要提交相關證明。而發展商亦會收取$5,000作為申請費用，不論按揭批核與否，均不會發還，選用前記得連同以上因素考慮在內。

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