加息周期下，銀行調高按揭息率，壓力測試更難過關，部份入息不足的的置業人士需要增加擔保人才能通過測試。經絡按揭為大家拆解擔保人資格、風險、除名方法、年齡影響及需要文件。
增加擔保人的原因
入息不足：銀行批核按揭會審核申請人的入息是否能通過壓力測試，當申請人無法通過，便需要增加擔保人以通過壓力測試。
年紀太大：銀行會根據按揭申請人的年齡（又稱人齡）決定按揭最長還款年期的上限。當申請人的年紀太大，銀行未必會批出30年的按揭還款期，按揭申請人便需要增加年輕的擔保人。
成為擔保人條件
一般情況下，擔保人必須與按揭申請者是近親，如果買樓無需申請按揭保險，一般銀行不會要求提供擔保人證明，借款人只需在按揭申請表上聲明關係即可。然而，當申請高成數按揭保險時，按揭證券公司會嚴格查核兩人關係，擔保人必須為借款人或抵押人的直系親屬或未婚夫婦，否則未必會批出按揭保險。
擔保人年齡對按揭的影響
擔保人年齡較大，有機會影響按揭最長還款年期，但不能一概而論。申請高成數按揭的話，要視乎借款人是否能承擔每月供款，如果只是輕微過不到壓力測試，但每月收入能輕易應付每月供款，仍有機會批出30年還款期。
做擔保人需要留意甚麼風險？
1. 壓力測試
擔保人將來借按揭及壓力測試會有甚麼影響？壓力測試方面，基本的每月供款與入息比率上限只有40%，壓力測試的每月供款與入息比率上限為50%。
擔保人VS一般人壓力測試比較
| 一般人 | 擔保人 | |
| 供款與入息比率 | 50% | 40% |
| 壓力測試 | 60% | 50% |
2. 一般按揭成數扣減一成
擔保人日後申請按揭，不論是以月入或資產水平計算，按揭成數上限均需扣減一成。現時一般按揭成數為７成，如果擔保人申請按揭，最高成數便降至六成。
3. 申請按揭保險要繳付較高昂保費
擔保人如果申請按揭保險保費，最高可借取九成按揭，但需要繳交較高昂保費。
4. 借款人斷供要承擔責任
擔保人所承擔的責任與借款人相同。當借款人未能供款時，擔保人便須履行還款的責任，甚至借款人在同一銀行進行其他借貸，如卡數、私人貸款、透支額等，擔保人亦有可能自動作了擔保。
5. 信貸紀錄被牽連
如果借款人拖欠按揭貸款，導致信貸評分下降，擔保人的信貸評分也會受到影響。
擔保人如何除名？
擔保人不能自己申請除名，需要依靠借款人透過以下2個方法除名：
情況1：如果仍在供樓
借款人如果仍在供樓，樓價及入息符合資格轉按資格，可透過轉按為擔保人除名，並獲取銀行現金回贈。
情況2：已經供滿樓
即使已經供滿樓，擔保人仍不能自動除名，需要贖回按揭契及樓契才能除名。
做擔保人需要預備甚麼文件？
與自己申請按揭一樣，一般情況下，需要預備以下文件
香港身份證／護照
擔保人如有債務在身，要附上有關還款紀錄表、合約、貸款條件信等文件
與借款人的關係證明
（以上資料只供參考，個別銀行有需要提供額外證明）
我為家人擔保私人物業，申請居屋按揭需要扣減一成嗎？
不少人士早年為家人擔保私樓按揭，如果日後成功申請到居屋，向銀行申請按揭時，每間銀行會有不同做法。部份銀行仍會根據按揭成數指引扣減一成，但有個別銀行仍會提供寬鬆措施，無需扣減一成按揭。如想知道銀行最新對擔保人的措施，請與經絡按揭團隊聯絡。
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擔保人與借款人及按揭人有甚麼不同？
申請按揭時，在按揭表格上會見到擔保人、借款人及按揭人3種人，往此的權責各有不同。
按揭人(Mortgager)是指擁有業權的人（俗稱業主），並可將其物業用作買賣以及抵押等用途，而人數可多於一人或以上。申請按揭時，按揭人一般需要同時擔任借款人，如人數多於一人，必須得到所有按揭人一致同意方可將抵押物業。
借款人(Borrower)是指向銀行或財務機構申請貸款的人，並擁有承擔償還貸款的責任。而銀行會根據借款人的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力。
擔保人(Guarantor)是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔保人，將其收入一同納入計算。另外，若果因借款人的年齡影響到還款年期，亦可嘗試借助較年輕的擔保人，銀行亦有機會批出更長的還款年期。
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