【按揭專欄】哪五類買家傾向選用按揭保險？

香港按揭證券有限公司剛公布了2021年按揭保險計劃貸款取用數字。總括全年，新取用按揭保險計劃貸款宗數及金額錄得23,846宗及1,325.58億元，按年分別急升28.5%及34.8%，創下該行全年新取用紀錄新高。

為何近年選用按揭保險計劃一直屢創新高？事實上，香港樓價一直攀升，差估署最新數字顯示2021年首11月本港私人住宅樓價指數累計升約3%。香港樓價連續多年成為全球最難負擔的地區，面對龐大的首期開支，有意置業人士在資金不足的情況下，需要靠借盡年期或承造高成數按揭等方法入市。而2019年施政報告中宣布放寬首次置業人士按保的樓價上限，即進一步降低上車門檻，推動了更多置業及換樓人士透過按揭保險計劃槓桿入市。

哪些買家需要透過按揭保險計劃承造高成數按揭？筆者認為可分為以下五類人士：

1. 首期不足的人士，他們或擁有不俗的收入，但礙於以往缺乏首期資金而未能購入心儀的物業。
2. 收入不足以通過壓測的首置買家，他們透過選用「新按保」，即使未能通過壓力測試，只要通過50%的供款佔入息比率，亦可另加保費免壓測上會。
3. 換樓家庭客，為了提升生活環境質素，想搬入更大的單位。在資金緊絀的情況下，可以靠「新按保」方式「細屋換大屋」。
4. 早年選用發展商按揭上會的買家，因過了發展商提供的「優惠期」，需要轉按至傳統銀行，以享受銀行較低的按揭息率。
5. 新盤樓花買家，近年不少新盤定價為1,000萬以下，當中亦不少買家選用建期上會，在樓宇落成時選用「新按保」承造高成數按揭上會。

以上五類買家令高成數按揭的需求一直高踞不下，加上「樓價上升」及「新按保政策帶動」的因素底下，料未來高成數按揭仍有一定需求。然而，打算以高成數按揭入市的買家要留意，銀行及按保公司會因應買家及物業條件而決定可承造之按揭成數上限，建議不宜借太盡，申請按揭時亦需要預留更多時間等待批核，建議申請前先準備好所需文件，如有任何疑問，並可先向專業按揭轉介公司查詢。

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