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理財教室 / 理財Tips

【不用破產】債務重組 vs 債務舒緩 vs 結餘轉戶有何分別?邊種最適合我?

2023.04.04

信用卡月月只能還最低還款額(min-pay)?除了儲蓄急劇下降,還需要借貸款還債?除了申請破產,現時有多個方法可以舒緩債務,包括債務重組(IVA)、債務舒緩計劃(DRP)、牽頭式債務舒緩計劃(IDRP)及結餘轉戶,究竟債務重組及債務舒緩是什麼?與結餘轉戶又有何不同?經絡私人貸款比較平台為大家拆解。

【不用破產】債務重組 vs 債務舒緩 vs 結餘轉戶有何分別?邊種最適合我?

 

 

為甚麼不破產,要考慮其他債務解決方案?

當出現債務問題,不少人首先會考慮破產,但破產會帶來不少負面後果,包括不得擔任律師、地產代理、證券交易商或出任有限公司的董事,破產管理署亦會把破產令在憲報及兩份報章刊登公告,並把破產紀錄納入登記冊供公眾檢閱。破產人士日後難以在短時間內申請按揭,需要在破產令解除後,等待一段較長時間才有機會。

 

債務重組(IVA)是甚麼?

在《破產條例》中其實有提供另一個方案,稱為債務重組(individual voluntary arrangement,IVA)。申請人要在法庭申請,基於無法根據原有與債主的協議中清還貸款,因此希望訂立一個雙方均認可的方案。債務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業,支付債權人的開支也能大減。

 

申請債務重組的方法:

1. 由律師或會計師擔任代理人,向債權人提出建議

2. 經過法庭聆訊及頒佈臨時命令

3. 經過代理人還款

 

債務重組的限制:

欠債人士不可持有信用卡

欠債人的部份薪金需要被扣起

欠債人士申請債務重組仍會被僱主知悉,有可能影響晉升機會。

還款期大概數年

 

債務紓緩是甚麼?

債務紓緩(Debt Relief Planning,簡稱DRP)是債務重組的簡化版,由欠債人士直接向債權人獨立提交還款建議,不用由代理人處理,適合金融、律師等敏感行業人士。由於可能涉及多個債權人,可能會出現全部債權人、部份債權人或沒有債權人接納方案的情況。

 

一表睇清破產 vs 債務重組(IVA)vs 債務舒緩計劃(DRP)vs 牽頭式債務舒緩計劃(IDRP)

 

 破產 債務舒緩計劃(DRP) 牽頭式債務舒緩計劃(IDRP) 債務重組(IVA)
是否需要經法庭程序 需要 不需要 不需要 需要
手續處理程序約4至8星期約2至4星期 約2至4星期 約2至4星期
還款安排獲准破產後可即暫停還款,除生活費外,收入交由破產管理官處理,用作還款需要得到債權人同意,向債權人自行直接還款,定額、定期、定息還款需要得到最大債權人及其他債權人同意,向最大債權人自行直接還款,定額、定期、定息還款得到總欠債金額75%的債權人同意。經代理人草擬還款方式,透過代理人定額、定期、定息還款


 
一般為4年,最長為8年 要在5年內還清 要在5年內還清 要在5年內還清 
能否保留物業 不可以可以可以可以
出入境要得到破產官同意可以可以可以
可否借貸?不可以申請信用卡、私人貸款,不可購買保險沒有限制和紀錄沒有限制和紀錄沒有破產記錄,財務機構會保留記錄5年
工作影響保險經紀、紀律部隊等可能會被吊銷執照或不能留任現職除個別財務機構外,基本上沒有影響除個別財務機構外,基本上沒有影響除個別財務機構外,基本上沒有影響
受影響年期4至8年,視乎破產期間紀律4至7年,視乎欠債及還款期4至7年,視乎欠債及還款期4至7年,視乎欠債及還款期

 

重組債務其他方案:結餘轉戶

俗稱「清卡數貸款」的結餘轉戶是銀行或財務公司針對卡數欠款而推出的私人貸款產品,當結餘守戶成功批核,銀行或財務機構會把貸款直接用作還款。

 

結餘轉戶的好處

1. 降低利息支出:結餘轉戶貸款的年利率通常較信用卡的年息低,因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。

2. 簡化債務:將多筆債務合併為一後,只需要向申請結餘轉戶的貸款機構還款,不用再顧及多筆還款及不同的還款日,有利於簡化個人財務。

3. 貸款額高:結餘轉戶貸款額度較高,一般可達借款人月薪的21個月,有助於即時還清巨大的債務。

4. 還款期具彈性:結餘轉戶貸款的還款期最長可達72至84個月,借款人可以根據自己的財務情況制定適合自己的還款計劃,例如延長還款期以降低每月還款,或是透過較短還款期,盡快還清欠款及減少利息支出。靈活自主,掌控自己生活。

5. 易借易批的無抵債貸款:結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款,借錢時不需要提供任何抵押品,申請手續簡單,只需要提供相關的財務文件和信用評分,如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分,申請結餘轉戶貸款的成功率六會較高。

 

比較銀行及財務公司的結餘轉戶產品

 

 

 

 

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