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律師行知會銀行,銀行會將貸款交予律師行安排送交賣方,交易便告完成。交易完成後,銀行會於一個月內發放按揭的現金回贈。另外會寄上還款過程表,通知客戶每月供款之本金、利息及結餘等詳細資料
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理財教室 / 按揭教學

【按揭101】甚麼叫二按?申請二按有甚麼優勢及風險?

2023.06.06

買樓上車除非以「Full Pay」形式付款,否則向銀行申請按揭是無可避免一環。如果遇上首期不足需要借取高成數按揭,除了可考慮向按揭證券公司申請按揭保險,會有其他買家考慮申請二按。究竟申請二按與按揭保險有何不同?經絡按揭為大家拆解詳情。

【立即申請二按】


二按與按保有甚麼分別?
 

根據現時金管局最新公佈的按揭成數指引,住宅方面,如果不選用高成數按揭/按揭保險,3,000萬或以下的按揭成數上限為7成,3,000至3,500萬的按揭成數上限為60-70%(上限2,100萬),大於3,500萬按揭成數上限為6成,這筆貸款稱為一按。不過如果遇上首期不足,置業人士最常見可向按證公司申請按揭保險,最高成數能夠升至八成至九成的水平,從而減低首期開支。不過,市場上部份人士仍會採用二按的方法申請額外的貸款。

申請二按有甚麼好處?


按揭保險公司批出的貸款同樣由銀行批出,因此同樣需要根據按揭的指引進行審批,當中一些非固定收入人士,銀行批核會更加嚴格。而提供二按貸款的公司通常屬於銀行以外的貸款機構,通常有以下優勢:

1. 批核要求會較銀行彈性:由於財務機構的批核自由度較大,每間機構的批核準則不一。有一些財務機構會較貼近銀行的壓力測試及供款與入息比率要求,有些則較為寬鬆,讓申請人較易借到理想中的按揭成數。

2. 按揭成數不受限制:按揭保險的按揭成數有嚴格要求,二按方面,由於財務機構不受金管局監管,因此最終批出幾多貸款額會較有彈性。

市場上有哪些提供二按的公司?
市場上有不少財務公司提供二按貸款,包括大眾財務、新鴻基信貸、靄華押業等。提供二按的財務機構雖然不受金管局規管,但仍要遵守《放債人條例》,需要獲得放債人註冊辦事處的牌照發出的放債人牌照。 

【立即申請二按】


申請二按有甚麼風險要留神?
 


1. 利息一般較高:二按雖然申請較為容易,但利息開支一般較高,可以高達五、六厘,對於借款人而言會帶來一定供款壓力。

2. 還款年期較短:財務公司提供的最長還款年期通常為25年,反之按揭證券公司的按揭保險能提供長達30年的還款期。
 

借取高成數按揭比較

 二按按揭保險
提供機構財務公司按保公司
按揭成數最高八至九成最高八至九成
申請費用手續費按保費用
息率一般較高一般較低
入息審查一般較寬鬆一般較嚴格


 


為甚麼要找按揭轉介公司申請二按?


由於大型按揭轉介公司與很多合規的財務公司有合作協議,因此可一次過比較不同財務公司的二按方案,選擇出一間最適合自己及低息的二按計劃。

 

甚麼是發展商二按?


為了吸引買家買入新盤,不少發展商會特別針對購買樓花準買家,提供發展商二按的付款計劃,共通點是通常在首幾年提供低息貸款,優惠期過後會轉為高息貸款,如果再遇上息口高企,借款人的供款壓力便會大增。 

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