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【環聯信貸報告】TU對申請按揭有何影響？如何改善信貸評分？

2020.11.20

大家申請按揭時，銀行會在環聯查核對方的信貸評級（俗稱「check TU」），對於信貸紀錄良好的申請人，批出的按揭貸款會較為優惠，信貸紀錄較差者，銀行開出的貸款優惠會較差甚至最終無法獲批貸款。究竟信貸評分（credit score）受甚麼因素影響？如何改善信貸評分？

甚麼是環聯（Transunion, TU）？
在1982年成立，是香港唯一為金融機構及個人提供信貸資料的服務供應商。環聯的信貸報告紀錄消費者的信貸紀錄，資訊由銀行及財務機構提供。

查閱信貸報告的方法及要準備文件：

網上購買信貸報告

香港身份證、信用卡及手提電話

親身前往環聯申請

需事先預約，帶備身份證明文件正本、一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本 (如差餉通知書、水費單、電費單、煤氣費單或信用卡月結單)及VISA或MasterCard支付

地址：香港九龍尖沙咀廣東道 15 號港威大廈第 5 座8樓811室

辦公時間：星期一至五上午 8 時 30 分至下午 5 時正（星期六、星期日及公眾假期休息）

信貸報告包括甚麼資料？

1. 個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話

2. 信貸查詢紀錄：過往兩年環聯信貸會員的查詢紀錄

3. 信貸賬戶資料：信貸使用狀況及還款紀錄

4. 信貸評分：概括信貸狀況的一個分數

5. 公眾紀錄：債務追討、破產及清盤訴訟

TU信貸評分：

信貸評分有A至J級，A為最好，J為最差：

評級	信貸評分分數範圍
A	3,526至4,000
B	3,417至3,525
C	3,240至3,416
D	3,214至3,239
E	3,143至3,213
F	3,088至3,142
G	2,990至3,087
H	2,868至2,989
I	1,820至2,867
J	1,000至1,819

甚麼因素會影響信貸評分？
申請人的理財方式與信貸評分息息相關，主要受還款紀錄影響，如果經常遲還卡數，信貸評分便會受到影響。

信貸評分的迷思
1. 即時清還卡數有效？
只需在還款日期前清還便可以，毋須即時清還卡數。

2. 附屬卡會否影響我的信貸評分？
不少人會為家人提供附屬卡，原來附屬卡拖欠卡數，主卡人的信貸評級也會受到影響。

3. 擁有多張信用卡會否影響信貸評分？
即使擁有多張信用卡，只要每張均準時還款，也不會影響信貸評分。

改善信貸評級方法:
1. 不要欠交卡數
使用信用卡雖然能賺取積分，但遲還卡數信貸評分會被拖低，即使繳付最低還款額（min-pay）亦會影響評分。

2. 申請完一張信用卡才到另一張
發卡機構批核信用卡申請時，需要向環聯查閱信貸報告，如果在同一時間出現多宗查詢，會懷疑申請人的信貸狀況出現問題。最佳方法是申請完一張信用卡後，隔幾個月才申請另一張。

3. 不要只用現金
不少人誤以為使用現金便可以保持良好信貸評級，事實上如果缺乏任何信貸活動，財務機構難以評估財務狀況。因此大家不應避開信貸產品，可以申請信用卡再準時還款，建立良好信貸紀錄。

4. 定期核對信貸報告資料
雖然信貸報告由財務機構提供，但如果出現錯誤，消費者可要求修正，首先向環聯提出要求加入聲明，解釋當中細節，日後機構查閱報告時也可以充份了解狀況。信貸報告修改方法：從環聯下載《更改個人資料表格》，再寄回環聯跟進。

5. 借錢前先查閱信貸評級
如果打算申請按揭或有其他財務打算，可提早在半年至一年查閱報告，如果發現評級不佳也有時間作出補救。

由即日起至12月31日止，凡買樓採用「建期付款」之新盤客戶，透過經絡申請按揭轉介，即可免費獲取TU環聯信貸報告名額乙個，一個月內無限次查閱報告。【詳情】