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新手按揭

H按及P按到底是甚麼?

2019.08.23

為什麼跟銀行申請按揭貸款時,會分為H按及P按,而不是給予一個固定的利率

 

與普通借貸不同,按揭申請年期可以長達30年,在這麼長的年期中,銀行要面對息率上升或是減少的風險,雖然市面亦曾經出現定息按揭的計劃,但有關定息按揭並不是全期定息。定息期(通常是一年到三年)後,則變回浮息按揭。但定息按揭並不是主流按揭,在需求減少下及銀行無利可圖下,現在已經不接受申請了。

 

P按留意「大P」及「細P

銀行同業拆息計劃(H按) 及最優惠利率計劃(P按)都是浮息按揭,銀行會根據當時H按及P按的公式,定出當期的按揭利率。

 

一般人都會提及「細P」及「大P」,P其實指最優惠利率 Prime-rate,除了美國加息和減息後,平時很少轉變。現時「細P」為5.125%,現時使用的有滙豐銀行恒生銀行中國銀行南洋商業銀行集友銀行; 現時「大P」為5.375%,除了前面提及的幾間銀行,其餘大部分銀行或金融機構會使用「大P」。但近年因為香港銀行調高息口關係,亦出現了另一種新的P=5.5%的最優惠利率,使用的銀行只有富邦華僑永亨

 

那麼不同的P對我有關係嗎? 有,如果銀行A提供「P-2.75%」,另一銀行B提供「P-3%」,並不意味銀行B的利率較銀行A為低。如果銀行A是用細P,銀行B是用大P,根據公式,銀行A的按揭利率為5.125% - 2.75% = 2.375%,銀行B的按揭利率則為5.375% - 3% = 2.375%,可見銀行A及銀行B之按揭利率是一樣的,所以大家要清楚留意知道每間銀行用的P或聯絡我們查詢取得最新比較。

 

常以一個月的Hibor為基準

至於H按的H是指 Hibor,即是銀行與銀行之間借貸利率,有關利率會較銀行對客戶借貸為低。與普通借貸機制一樣,年期愈長,借貸利率愈高,而 Hibor 利率會分由隔夜至最長12個月,共8個等級。想知道每日H利率,可以參考銀行公會網頁和各大銀行的網頁。

 

各銀行計算H按時,較常以一個月的 Hibor 為基準。公式會以「H+某個百分比」顯示,如果H按利率是「H+1.23%」,以當時1個月拆息為2%計算,實際H按利率會是2%+1.23%=3.23%。

 

H按設有封頂位

不過,拆息會較為波動,有時會大幅急升,因此一般銀行的H按計會設有「封頂位」或「鎖息上限」。例如封頂位是「P-3%」,如該銀行的P為大P,封頂位便會是2.375%,那意味著就算銀行按揭結算當日的H大升,引致實際利率增加至3.23%或更高時,業主只須支付2.375%的利息便可以了。但要留意,當銀行日後上調P利息時,封頂位亦會上升; 此外,亦會有銀行在有需要時,調節封頂位之「P-百分比」部分,想知道每日最新的封頂位,可以留意我們網站上方或下載按揭計算機。

 

如各位業主對於H按或P按有任何疑問,可向經絡按揭轉介客戶經理查詢。

 

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