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【60歲上會】高齡人士難申請按揭？3招可以化解

2020.11.04

現時銀行批核按揭，一般以「75-人齡」作為最長還款期，如果自己年屆60歲，按揭最長還款年期便只有15年（75-60），每月供款額急增，如果缺乏充足購買力，供樓開支難以負荷，究竟有何方法可以更易申請按揭？經絡按揭教你3招拆解。

高齡產生的按揭問題：
以一個600萬物業為例，申請六成按揭，借貸額為360萬，如果借款人年紀為45歲以下，最長還款年期為30年，每月還款額為$14,224，壓力測試要求為$34,067。但如果借款人年屆60歲，最長還款年期只有15年，每月還款額會上升至$24,004，壓力測試要求增至$49,025。

借款人年紀	60歲	35歲
最長還款期(75減)	15年	30年
每月還款額	$24,004	$14,224
壓力測試	$49,025	$34,067

600萬物業，按揭成數六成，實際按息及壓力測試為2.5%

想減輕供款壓力，除了支付更多首期，大家亦可以依循以下3招解決疑難：

立即申請

第1招：找較年輕擔保人
年長的借款人申請按揭時，可以考慮加入年輕的擔保人，假設按揭借款人為60歲，但擔保人只有40歲，銀行可以根據較年輕的人士批核按揭，最長還款年期做到30年（75-40年）。由於擔保人的入息及債務會一併加進壓力測試，擔保人最好具備清晰收入、良好信貸紀錄及沒有負債，否則計算壓測時隨時「幫倒忙」。

第2招：找個別銀行申請
雖然現時大部份銀行採用「75-樓齡」作為借款人最長還款年期的標準，但仍有個別銀行可以用「80減」計算方案，如果借款人年屆55歲，最長還款期亦可做到25年（但申請的物業必須為屋苑類型），讓借款人的還款年期較為鬆動。

第3招：避開高成數按揭
高成數按揭申請要同時由銀行及按揭保險公司進行批核，後者審查會較為嚴謹，對於60歲以上的高齡人士，申請一般不會獲批或被要扣減按揭成數。如果申請一般按揭成數、即樓價1,000萬以下最高六成按揭成數、貸款額最高500萬的按揭貸款，銀行批核一般會較有彈性。

由於高齡人士申請按揭會遇上較多挑戰，每間銀行的批核準則又各有不同，買入物業前可先與經絡按揭聯絡，進行初步財務評估，按揭專員會提供最全面及適切的按揭方案，置業過程自然更為順暢。