【借多D】5大方法幫你借多D按揭

買樓上車是不少人的夢想，如果欠缺首期資金，便必須善用按揭的借貸能力。礙於金管局對按揭申請有嚴格的指引，要成功獲得最大的按揭貸款額挑戰重重，以下5大方法將有助置業人士借到最多的按揭貸款。

1. 增加收入

申請人的收入會直接影響按揭貸款額，因此除了努力增加正職的收入，可透過兼職增加收入金額。另外，如果買入的物業為連租約，其租金收入也能計算收入之內，租約中有打釐印的租金收入以七折計算，如果沒有打釐印的則以六折計算。假設租金收入為14,000元，有打釐印為9,800元，沒打釐印則為8,400元。

不過購買連租約物業者要注意，如果1,000萬樓下的物業，非自用最高只能承造五成按揭，1,000萬以上物業不論自用或非自用者，最高按揭成數同樣為五成。所以希望把租金收入計算在總收入而不影響按揭成數，可以考慮買入1,000萬以上物業。

2. 找到最好的估價

物業的買入價與銀行估價不同，而最終批出的貸款根據銀行估價而定，所以銀行估價愈高，最終批出貸款額愈有利。假設A銀行的估價為600萬，B銀行的估價為650萬，兩間銀行同樣批出6成按揭，A銀行的貸款額為360萬，B銀行為390萬，兩者已經相差30萬。要在最短時間向最多的銀行申請按揭，可以向按揭比較專家幫忙格價，選出最佳的銀行估價。

3. 計算好物業按揭次序

金管局要求按揭申請人如果在申請按揭時，有就其他按揭物業作出借貸或擔保，供款與入息比率要削減一成。所以如果長遠考慮買入多套物業，要審慎考慮買入的優先次序。例如目標物業中一套樓價為500萬，另一套樓價為800萬，假設先買入500萬的物業，最高可承造6成按揭，貸款額為300萬，之後再買入800萬物業，按揭成數要下調一成，即只能承造5成按揭，貸款額為400萬，兩個物業總貸款額為700萬。

不過，如果先買入800萬，最高可承造6成按揭，貸款額為480萬，其後買入500萬按揭，最高按揭成數為5成，貸款額為250萬，兩個物業總貸款額為730萬，比前者高出30萬。

兩個物業買入次序不同的比較：

表面上先買入高樓價的物業，獲得的總貸款額會較先買入低樓價的物業多，但每個物業情況不同，而且申請人亦可再加入按保等因素再作比較，所以必須按實際情況再計算一次。

4. 贖回已有按揭的物業

如果按揭申請人本身已經就其他按揭物業作出借貸或擔保，按揭成數要削減一成，供款與入息比率及壓力測試更要由50/60下降至40/50。所以如果手上資金充裕，可考慮先贖回已有按揭的物業，之後再申請按揭便能恢復原有的按揭成數、供款與入息比率及壓力測試標準。

5. 善用按揭保險

上車人士另一個較直接的多借按揭的方法，便是申請按揭保險變成高成數按揭，根據今年新按保指引，800萬物業以下可以承造高達9成的按揭，800至1,000萬物業能夠承造8至9成按揭，大幅增加置業者的借貸能力，不過申請者必須為自住及首次置業人士，以及要繳交額外按保費用。

按揭是幫助上車置富的重要工具，不過處理按揭問題始終是艱難任務，按揭比較專家能為你提供最專業的意見。如有任何問題，可隨時致電319-66666與我們聯絡。