香港不少私樓跌至近年低價，過往不少人會羨慕抽中居屋只需低首期便可以上車，其實現時市場上不乏350萬樓下的私人樓，只需要30多萬首期便可以上車。不過，上車前除了首期，還有甚麼需要預備？經絡按揭為大家介紹上車置業小貼士。
上車首期受甚麼因素影響？
上車置業的過程中，首期多少影響按揭的借貸額，但買樓首期資金的多與少，除了受儲蓄影響，還受金管局政策、個人的財務狀況及物業類形而影響。
1. 金管局一般按揭政策
一般按揭成數
政府按揭成數如果買入物業自用，3,000萬或以下的唐樓最高按揭成數為7成，3,000-3,500萬為6成至7成 (不超過2,100萬)，3,500萬或以上為6成。如果打算買入收租，出租物業最高按揭成數6成。
| 樓價 | 自用 | 非自用 |
| 3000萬或以下 | 70% | 60% |
| 3,000-3,500萬 | 6成至7成 (不超過2,100萬) | 60% |
| 3,500萬或以上 | 60% | 60% |
按保公司按揭保險成數
按揭保險方面，1,000萬元或以下的物業，最高按揭保險成數維持9成，1,000萬至1,125萬物業，最高按揭成數升至8至9成(貸款上限900萬)，1,125萬元以上至1,500萬元的物業，最高按揭保險成數升至8成，1,500萬至1,715萬為7至8成(貸款上限1,200萬)，1,715萬至3,000萬最高按揭成數為7成。
住屋是生活所需，近年樓價調整令不少人心郁郁上車買樓。究竟需要幾多錢才可以符合首期資格？本文為大家拆解買樓首期開支，以及私樓、二手居屋、白居二首期、村屋首期的計算方法。
按揭保險新制下的最新按揭成數(2023年9月更新：現樓及12個月以內樓花期樓花適用)
| 樓價 | 最高按揭成數 |
| 1,000萬以下 | 90%* |
| 1,000萬至1,125萬 | 80%-90%*(貸款上限900萬) |
| 1,125萬至1,500萬 | 80% |
| 1,500萬-1,715萬 | 70%-80%(貸款上限1,200萬) |
| 1,715萬至3,000萬 | 70% |
*只適用於所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及所有申請人須為固定受薪人士。
2. 物業類型
一手、二手私樓首期
私樓的按揭成數與首期比例，除非樓齡太高，銀行一般根據金管局的按揭成數處理，1,000萬以下的物業最少一成首期。
400至1,000萬的私樓首期及按揭成數比較
| 樓價 | 首期(借按保) |
| 400萬樓 | $400,000 |
| 500萬樓 | $500,000 |
| 600萬樓 | $600,000 |
| 700萬樓 | $700,000 |
| 800萬樓 | $800,000 |
| 900萬樓 | $900,000 |
| 1000萬樓 | $1,000,000 |
居屋首期
新居屋
如果綠表買家打算買入一手居屋，銀行願意提供高達九成半按揭，購買居屋只需要支付5%首期，假設買入300萬居屋，首期只需要15萬。如果白表買家打算買入一手居屋，銀行提供高達九成按揭，則需要支付一成首期，即30萬首期。
二手居屋
然而如果屬於二手居屋，原本樓齡較高未必會做到九成按揭。2023年9月放寬資助房屋擔保期至50年，二手居屋最長還款期可達30年。
| 新居屋首期/按揭成數 | 二手居屋首期/按揭成數 | |
| 綠表 | 5%/95% | 5%/95% |
| 白表 | 10%/90% | 10%/90% |
村屋首期
村屋與普通私人樓不一樣，最高按揭成數為八成半，即至少要預一成半的首期置業。以一個$1,000萬的村屋為例，最高按揭成數為八成半，首期入場門檻為150萬。
| 樓價 | 按揭成數 |
| 1000萬以下 | 85% |
| 1,000萬至1,125萬元 | 80-85%（上限為900萬） |
| 1,125萬至1,500萬元 | 80% |
| 1,500萬以上至1,715萬元 | 70-80% （上限為1,200萬 ) |
| 1,715萬以上至3,000萬元 | 70% |
如果不申請按揭保險，村屋一般按揭成數如下:
| 樓價 | 自用 | 非自用 |
| 3000萬或以下 | 70% | 60% |
| 3,000-3,500萬 | 6成至7成 (不超過2,100萬) | 60% |
| 3,500萬或以上 | 60% | 60% |
3. 個人財務及年齡因素
借款人的個人財務因素及年齡會影響首期支出，列舉如下：
壓力測試(已暫停)：過往借款人申請按揭時需要進行銀行的壓力測試，即按揭利率增加2%後，每月供款不得高於月入50%的標準。如果借款人的收入不能通過壓力測試，便需要降低借貸額，增加首期的資金才能過關。有關壓力測試於2024年2月暫停，每月供款不多月入50%即可通過入息審查。
固定收入人士才能借九成按揭：如果借款人屬於固定收入人士，才符合九成按揭保險的資格；如果屬於非固定收入人士，最高只能承造八成按揭，即要預備兩成首期。
年齡：銀行會以「75-」決定按揭的最長還款年期，一旦借款人的年齡大於45歲，銀行有機會不批出30年按揭期，縮短還款期下壓力測試要求會更高。如果未能通過測試，首期開支亦需要增加。
近月350萬以下私樓首期例子
荃灣中心300多萬入場
荃灣區校網不俗，吸引不少家庭入住讓子女較易升讀優質學校，除了選擇荃灣西的較大碼屋苑，大家亦可以選擇荃灣中心上車。由新鴻基地產開發的荃灣中心位於荃景圍一帶，附近綠化環境充足，是區內著名的上車屋苑，共提供4,000多個屋苑單位。現時荃灣中心濟南樓329平方呎單位，入場價只需325萬，如申請九成按揭，30多萬便可上車，每月供款只需約。
| 樓價 | $3,250,000 |
| 首期 | $325,000 |
| 每月供款(9成按揭) | $14,176 |
| 總利息開支 | $2,225,414 |
| 印花稅開支 | $25,100 |
（以9成按揭、實際年利率4.125%及供款年期30年計算，以上例子只供參考。）
元朗朗屏8號335萬入場
元朗朗屏8號屬港鐵朗屏站上蓋物業，一個低層B室單位放盤價為335萬，假設真的買入這個單位，以實際年利率4.125%及還款期30年計算，如果以首置客九成按揭上車，首期只需要33.5萬，每月供款只需要$14,612，一般剛才社會大學工作不久的打工仔也能負擔。
| 樓價 | $3,350,000 |
| 首期 | $335,000 |
| 每月供款 | $14,612 |
| 總利息開支 | $2,293,889 |
| 印花稅開支 | $35,100 |
（以9成按揭、實際年利率4.125%及供款年期30年計算，以上例子只供參考。）
馬鞍山薈朗300餘萬入場
2017年入伙的馬鞍山薈朗位於西沙路旁邊，屋苑主打一房單位，共分兩座，共有640伙單位，一直吸引不少上車客買入。社區配套方面，屋苑鄰近新港城中心及馬鞍山廣場，購物方便。交通配套方面，由屋苑步行至馬鞍山站只需8分鐘。近期屋苑單位放盤價約為300多萬，其中一個2座高層層單位，放盤價為305萬。同樣以實際年利率4.125%及還款期30年計算，如果以首置客九成按揭上車，首期為33.6萬，每月供款約為$14,656。
| 樓價 | $3,360,000 |
| 首期 | $336,000 |
| 每月供款(9成按揭) | $14,656 |
| 總利息開支 | $2,300,736 |
| 印花稅開支 | $36,100 |
（以9成按揭、實際年利率4.125%及供款年期30年計算，以上例子只供參考。）
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