【非固定收入】KOL想買樓，如何申請按揭？

近年新媒體轉變迅速，不少年輕朋友變身為網紅（KOL）推銷產品或服務，成為深受年青人歡迎的旅行、美妝、煮食達人，年薪可以相當豐厚。「無殼蝸牛」Esther現時任職Instagram嬰兒用品KOL，平均月薪約四萬，她睇中700萬的物業，打算買入自住之用，在按揭上有甚麼需要注意？經絡按揭一次過為你拆解。

非固定收入人士按揭成數不及固定受薪人士

作為一個全職KOL收入時高時低，Esther試過一個月只有數千元收入，但另一個月就有十萬元收入。作為非固定收入人士，Esther要知道按揭成數上的限制，如果想申請按揭保險，800萬以下物業最高只能申請八成按揭，除非屬於固定受薪，才能申請到到八成以上按揭。如果Esther有首期財力，不用依靠按揭保險，只需承造六成以下按揭，那和一般人一樣，1,000萬以下的物業最高按揭成數為六成（500萬），1,000萬以上最高按揭成數為五成。

以Esther想買入的700萬物業計算，想申請按揭保險的話，最高按揭成數八成，貸款額為560萬，以還款期30年及H+1.3%計算，首期若需140萬，每月供款約為$18,963。如果不選擇按揭保險使用六成供款，首期約為280萬，每月供款約為$14,223。Esther可根據自己資金情況，決定哪一種供款方法最適合自己。

提交文件事前預備充足

如果打算申請按揭，需要提交的文件亦會較受薪人士為多，包括兩年的稅單及過去6個月的收入證明。另外，基於稅務條例，從事商業行動的人士必須已申請商業登記，因此商業登記證也是必須文件。如果申請高成數按揭，銀行需要的文件更為複雜，個別銀行至少要求提交已審查之公司財務報告（audit report）及兩年稅單，批核亦更為嚴謹。

不過，由於KOL屬於較新興的行業，按證公司及銀行會較為保守，加上每間銀行對於自僱人士的按揭批核取向各有不同，KOL申請按揭之前，最好先行諮詢按揭專員及預備好相關文件，讓我們進行一個初步的評核，並介紹一些合適的銀行供各位選擇。