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按揭專欄

自僱人士承造按揭有難度?

2018.03.02

近年興起一股「自僱」潮,很多年輕人選擇以網絡平台作宣傳途徑,自設手作坊、開設網店、甚至成為KOL等,實行開創自己的個人事業。然而,自僱人士在承造按揭時,由於沒有穩定的收入及正規的入息證明,銀行難以評估借貸人的還款能力,因此申請按揭變得舉步維艱。另外,的士司機、補習老師、從事裝修工程等非固定收入職業,找銀行承造按揭亦見困難重重,現在為大家拆解如何獲得成功批核的方法。

一般有固定收入的人士在申請按揭時,須提供最少三個月的銀行入息證明、強積金及一年的稅單紀錄。然而,由於自僱人士收入非固定,亦未必有強積金供款及報稅紀錄,申請人有更多準備工夫需事前處理,其中最重要的是以現金或支票出糧的人士,要養成每月定時入帳的習慣,並保留至少半年或以上的紀錄,以此作為收入證明。另外亦最好為自己進行報稅,並保留至少兩年的報稅紀錄,以增加按揭批核的成功率。

如按揭申請人自設公司,並能夠提供商業登記證明、最近兩年公司的財務報表及利得稅單、和最少六個月的流水帳,亦能大大提高申請按揭的成功率。一般而言,如自僱人士其職業屬於專業人士,如牙醫自設診所,其專業資格及職業證明亦有助銀行評估按揭申請人的入息還款能力。

除此之外,還有一種方法是以「淨資產」作為申請按揭的基礎。如按揭申請人名下擁有較多資產,如物業、現金、股票等,可以資產水平為基礎申請按揭,便不需要入息、稅單等證明。惟按揭成數較以入息為基礎的為低,最多只能承造三成按揭。

雖然,銀行在審批自僱人士申請的按揭會較固定入息人士嚴格及繁複,一般會參考按揭申請人申報職業的平均入息作為指標,並以較長時間的平均收入來計算其入息水平,按揭成數或年期或會「打折」,未必能夠批出市面上按揭計劃的最優惠條款,建議自僱人士尋找固定入息的親屬作為擔保人,以增加批核的成功率。此外,每間銀行對自僱人士的按揭批核準則均有不同,有些銀行對非固定收入人士的要求相對較為寬鬆,申請程序亦較其他銀行彈性處理,自僱人士可先向按揭轉介公司尋找協助並先作預先批核,按揭轉介公司更可代自僱人士尋找最合適的銀行申請按揭以增加批核的成功率。

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