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按揭專欄

H按計劃普及

2014.10.14

美國逐步退市,今年七度減少買債規模,料十月份正式結束買債。儘管明年加息如箭在弦,定息按揭產品尚未能突顯優勢,現時浮息按

揭產品相對較為慳息,因此今年仍然是浮息按揭產品的天下。

比較現時的浮息按揭產品,市場上最優惠的P按計劃,實際利率約2.15厘,而H按計劃的實際利率介乎1.92厘至2.12厘,故P按計劃慳息效果較H按產品遜色,加上P按產品的最優惠利率(P)已欠缺減息空間,相比之下,H按計劃更加吸引,帶動其使用比例遙遙領先,而且日趨普及化。根據金管局住宅按統計數據顯示,與同業拆息(HIBOR)掛勾的H按計劃使用比例由去年底起,連升八個月,今年二月份重新成為市場主流產品,八月份再增至81.9%,而P按計劃使用比例則少於兩成,只有15.7 %。

今年上半年有大型銀行針對新盤推出H按計劃,包括以同業拆息(H)為基準的存款掛勾按揭計劃,其後不乏中小型銀行加入競爭。下半年不乏銀行甚至將上述計劃推擴至二手物業市場,促使H按計劃更為普及化。市場上最新的H按計劃,按揭息率不但低至H+1.7%,其鎖息上限可媲美P按計劃實際按息,低息週期突顯慳息效果,即使加息,與採用P按計劃的業主比較,每月供樓支出也不會出現很大差異,故深受業主歡迎,預期H按計劃使用比例今年可望重返九成。

由於本港今年加息尚未迫在眉睫,定息按揭產品未能突顯優勢,因為一般三年期的定息按揭計劃,固定利率最少約2.6厘,因此今年的定息按揭產品已連續六個月沒有業主採用。美國聯儲局九月份議息會議一如市場預期,維持息率不變,不過聯儲局成員調高了明年底聯邦基金利率的預測水平,相信要待加息正式啟動,定息按揭計劃才會受到關注。

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