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按揭專欄

舊H按宜管理加息風險

2014.03.01

美國聯儲局繼去年12月中旬宣佈今年1月起每月買債規模由850億美元縮減至750億美元,今年1月再宣佈2月起每月買債規模再減少100億美元至650億美元。筆者認為,雖然美國尚未加息,現階段未為本港按息帶來加息壓力,不過美國退市難免影響市場資金流向,有部份新興國家已相繼加息,相信在環球一體化的時代,本港將難獨善其身,預期本港按息會跟隨逐步回歸正常,業主宜趁現在低息做好風險管理。
 
美國聯儲局連續兩個月決定減少買債,退市步伐符合市場預期,故未構成即時影響,本港銀行體系結餘仍維持1,600億元以上平穩水平,市場未有大量資金流走情況,根據經絡按揭轉介研究部數據顯示,反映最新實際按息水平之「經絡按息」於2014年1月份錄得2.07%,低位徘徊。預期加息壓力會於下半年較為明顯,屆時對資金流向敏感度較高的同業拆息會率先回升,採用舊式H按計劃的業主需要留意,除了較P按計劃的業主有機會更早面對加息,而且舊式H按計劃鎖息上限普遍較P按計劃為高,一旦息口急升,將增加每月按揭供款支出,建議此類業主趁早為加息週期做好壓力測試及風險管理,轉換合適的按揭計劃。
 
在低息環境之下,現時浮息按揭仍是按揭市場主流,最新P按計劃使用比例上升0.6個百分點至67.7%,其次為H按計劃,使用比例維持30.5%,定息按揭減少0.3個百分點至0.2%。舊式H按計劃鎖息上限稍遜,不過近月銀行已逐步將之完善及優化,現時新造的H按計劃鎖定上限相當貼近P按實際息率,換言之兼備低息週期慳息及加息週期有效封頂功能,預期銀行今年將會加大力度推廣較具競爭力的H按計劃,吸引業主鎖定低息尾班車,相信今年H按計劃使用比例有望進一步上升,甚至與P按計劃平分春色。
 

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