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按揭專欄

美國若延遲加息 H按勢主導市場

2015.06.09

金管局連環向市場注資,加上股通開車以來北水南調,造就本港近月股樓皆旺。由於本港銀行體系結資金相當充裕,浮息按揭產品因而深得置業人士歡迎,特別是與拆息(HIBOR)掛勾的H按計劃,慳息功能顯著,尤其受追捧。筆者相信,樓按市場將持續受惠資金流入,料今年仍然是浮息按揭產品的天下。
 
從金管局數據可見,今年4月份本港銀行體系結餘已急升至3,000億元以上水平,反映市場資金相當充裕,期內同業拆息HIBOR持續於低位徘徊,令H按計劃深受市場歡迎。4月份的H按計劃使用比例高達84.8%,持續十個月保持逾八成水平,至於P按計劃使用比例按月增加0.6%個百分點至13.1%。由於美國未有充分加息理據,筆者相信,美國加息步伐甚至有機會落後於市場預期,因此定息按揭計劃未能突顯優勢,已超過一年時間「零」使用量。
 

  • 拆息掛勾H按計劃,業主可享全期按息低至HIBOR+1.7%優惠,若以6月4日銀行公會公布之一個月同業折息HIBOR約0.24%計算,即實際利率低至1.94%,與市場上以最優惠利率為基礎的P按計劃P-3.1%,即實際利率為2.15%相比,按揭利率差距達0.21%。舉例以每100萬元貸款及還款期為30年計算,換樓易H按計劃的全期利息開支僅319,855元,較P按計劃的全期利息357,796元可節省37,941元,減少高達10%利息開支,慳息效果顯著。
 
  • P-3.1%(P-5.25%),追貼P按計劃實際利率,有效降低同業拆息較為波動的風險,為業主提供額外保障,相信上述優惠會受到按揭用家的追捧。與此同時,業主兼享高息存款優惠,即額外可享相當於按揭利率相同的儲蓄利率,較目前一般港元儲蓄存款利率0.01%為高,利息更按每日結餘計算,業主可透過存款所享的高息,抵銷部份按息支出,換言之可賺取額外利息,亦可隨時提取這筆資金,計劃甚具彈性,由此可見,H按揭計劃具有「慳息、鎖息及賺息」功能,實在一舉三得。

 

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