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按揭專欄

符合按保資格人士減影響用家

2013.09.20

香港按揭證券公司早前公布2013年上半年財務業績,按年出現倒退,當中按揭保險業務方面之新取用貸款金額較去年上半年大減逾三成,而按揭保險市場使用率亦跌至只有單位數,上述數字均反映政策市下,業主想透過銀行借取高成數按揭,相對以往較為困難。
 
根據香港按揭證券公司最新資料顯示,受到政府辣招影響,以及收緊按揭限制,今年上半年按揭保險計劃下的新取用貸款金額錄得只有70億元,不足100億元水平,更較去年同期的105億元大減超過三成。值得注意。若以按揭保險計劃下的新取用貸款金額所佔整體住宅市場新取用按揭貸款金額的百分比計算,按揭保險市場使用率亦由去年的13%按年下降至8%單位數。
 
由於按揭保險計劃原意是減輕置業人士的首期負擔,其最高按揭成數可高達九成,即置業人士的首期最低僅為物業價格的百分之十。不過隨著按揭持續收緊,現時只有價值400萬元以下物業才可承造最高九成按揭,而價值600萬元以上的物業甚至不接受申請,因此筆者認為,市場對按保的需求相當殷切,而按保貸款金額大幅減少,主要反映市場萎縮,某程度上亦反映符合申請資格人士減少。另一方面,按揭保險計劃對象針對用家,申請人購買的物業必須為自住用途,換言之,按揭保險計劃的範圍收窄同時打擊了用家市場。
 
不過無可否認,收緊按揭有穩定市場作用,尤其市場預期加息週期重臨,採用較低按揭成數的業主變相有較大的緩衝空間,亦較有能力抵禦供樓支出增加的壓力。以一個價值$300萬的物業為例,承造七成按揭、還款期20年及按揭息率約2.15厘,每月供款為$10,773,再以統計處公布的最新居於私人住宅之家庭入息中位數為$30,000計算,供樓負擔為35.9%,若承造九成按揭,每月供款則為$13,851,供樓負擔為46.2%,只要息口稍為上升,採用九成按揭的業主每月供款將超過收入五成,供樓負擔較採用七成按揭的業主沉重,建議此類買家要為息口回升預早籌謀。

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